Diễn Đàn ...::: TEEN :::...
Welcome To Forum TEEN
Vui lòng Đăng Ký Nick để xem phim,sử dụng Diễn Đàn tốt hơn .
Để ửng hộ Kevin , bạn chỉ cần đăng ký nick tại Forum này . Nhấp vào Đăng Ký . Have a greet day

Diễn Đàn ...::: TEEN :::...

::: NGÀ @ HẢI @ TAMMY @ ANTHONY :::
 
Trang ChínhPortalCalendarTrợ giúpTìm kiếmĐăng kýĐăng Nhập

Share | 
 

 Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit

Xem chủ đề cũ hơn Xem chủ đề mới hơn Go down 
Tác giảThông điệp
votinh
OWNER
OWNER
avatar

Tổng số bài gửi : 57
Points : 85
Reputation : 0
Join date : 17/07/2013

Bài gửiTiêu đề: Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit   Sat Aug 31, 2013 1:24 pm

Nhưng ai đang và đã từng sống ở Mỹ đều biết credit history quan trọng như thế nào đối với cuộc sống, đặc biệt với những ai dự định sống và làm việc lâu dài ở Mỹ. Dù nó rất quan trọng nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về nó và biết cách để có được credit history tốt. Em mở topic này để chia sẽ những gì em biết về món này, để những ai chưa biết thì biết thêm, còn những ai biết 1 phần rồi thì biết rõ thêm 1 chút và những người biết nhiều thì chia sẻ với những người biết ít hơn.


Credit, credit system và credit history là gì?
Xã hội Mỹ là xã hội của những “con nợ”, hầu hết những người Mỹ và những người sống ở Mỹ đều nợ, vì hầu hết mọi người đều có thẻ tín dụng và có vay nợ của công ty thẻ tín dụng để xài. Lớn hơn là học đại học, là xe, là nhà…hầu hết đều dựa vào vay nợ. Và “credit system” là 1 hệ thống “theo dõi” tất cả mọi người có vay nợ để xem họ là những “con nợ” tử tế và đáng tin cậy đến đâu. Nếu ai đó luôn trả nợ đúng hạn, và quản lý số nợ của mình tốt, không quỵt, không xù, không phá sản, hoặc ít ra là không trả thiếu trả chậm thì “credit history” của người đó sẽ sạch sẽ và được coi là có “good credit” và được xếp vào hàng đáng tin cậy. Nhờ việc đánh giá độ tin cậy thông qua việc theo dõi và kiểm tra credit của ai đó, mà các chủ nợ là các ngân hàng, các công ty tín dụng có thể đánh giá được mức độ tin cậy của người vay, cũng như đánh giá mức độ rủi ro của của món tiền mà người ta sắp cho vay, qua đó họ sẽ quyết định cho vay hay không? Hay nếu cho vay thì mức lãi suất là bao nhiêu. Khi đi đăng ký điện thoại, đăng ký Internet, đi apply thẻ tín dụng, mua bảo hiểm xe hay lớn hơn là mua xe, mua nhà…người ta đều kiểm tra “mức độ tử tế” của mình, hay thậm chí các employer cũng kiểm tra credit history để xem mức độ tin cây của mình đến đâu. Do vậy, có thể nói credit là rất quan trọng đối với cuộc sống của hầu hết moi người sống trên đất Mỹ.
Giờ nói về cách thức hoạt động của credit system: Việc theo dõi credit của ai đó dựa vào hoạt động của 2 Credit Bureaus là: Equifax, Experian và TransUnion. Những chủ nợ, như các ngân hàng, các công ty tín dụng sẽ thông tin thường xuyên hoạt động và tình trạng vay nợ của tất cả những người có vay nợ lên các tổ chức này thông qua thông tin nhận dạng chính là số an sinh xã hội (SSN). Các thông tin này được tổng hợp từ khi ai đó bắt đầu có vay nợ (mở thẻ tín dụng chẳng hạn), và theo dõi suốt đời. Những ai muốn truy cập và kiểm tra thông tin về ai đó trong dự liệu của các Credit Bureaus này phải trả tiền, còn người dân thi được quyển kiểm tra hô sơ của mình ở cả 3 bureaus này mội năm 1 lần mà không mất tiền, luật của Mỹ qui định điều đó, và bắt buộc 3 công ty trên phải cấp miễn phi cho dân mỗi năm 1 lần nếu họ yêu cầu.
Thông tin từ các credit bureaus này được chuyển thành credit scores để đánh giá mức độ tin cậy về tín dụng của ai đó thông qua các thuật toán phức tạp. Và thang điểm được sử dụng chính hiện nay tại Mỹ là FICO credit scores (đọc là fai cẩu, tức là 5 con cẩu), với thuật toán tính điểm được nghiên cứu và phát triển bởi công ty FairIsaac. Thang điểm này có giá trị từ 300 đến 850 điểm, và thang điểm này được sử dụng bởi phần lớn các “chủ nợ” ở Mỹ (khoảng trên 90%). Vậy bao nhiêu điểm là tốt? Cái này tùy thuộc và quyết định của các công ty, các ngân hàng cho vay, nhưng thông thường, những người có điểm trên 680 đến 720 được coi là tốt và khá đáng tin cậy, còn điểm trên 720 đến tiệm cận 800 là rất tốt, còn số trên 800 là rất hiếm, có lẽ chỉ chiếm 2% dân số Mỹ.

Thôi, hôm nay tạm thời thế đã, lúc nào rảnh sẽ viết tiếp về cách build good credit.




I. Credit Card Terminology 
(Từ ngữ chuyên môn)


A
- Affinity credit card: Là loại thẻ tín dụng mà các doanh nghiệp, hãng máy bay, tổ chức, trường đại học, kết hợp với ngân hàng cấp thẻ tín dụng, cấp cho khách hàng hay hội viên của họ. Phí dịch vụ ngân hàng sẽ chia cho các tổ chức này. 

- Annual fee: Phí niên liễm, những người có tín dụng không tốt lắm, thường ngân hàng sẽ tính phí này, khoảng $35 - $100/1 năm).

- Annual percentage rate (APR): Mức tiền lời mỗi năm tính trên số tiền cho mượn

- Application fee: Phí đăng ký: Lệ phí được tính khi bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng

- Authorized card user: Người xài thẻ ké của chủ thẻ chính (Primary card holder). 

B
- Balance transfer: Dịch vụ mà ngân hàng cho phép khách hàng chuyển món nợ từ thẻ CC của ngân hàng khác qua thẻ do họ cấp cho thân chủ. 

- Balance-transfer fee: Thông thường ngân hàng sẽ offer 0% balance transfer đối với khách hàng có tín dụng tốt. Hoặc 2% phí chuyển nợ.

C
- Cash-advance fee: Là khoản phí ngân hàng tính khi bạn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Thông thường là 3% trên số tiền mặt rút ra.

- Credit bureau: Công ty lưu trữ hồ sơ tín dụng, gồm 3 công ty chính: Experian, Equifax & Transunion.

- Credit card: Thẻ tín dụng (Xin được viết tắt là CC trong bài viết).

- Credit card agreement: Hợp đồng thoả thuận giữa credit card holder và ngân hàng cấp thẻ CC. Chủ yếu đề cập tới tiền lời, quyền lợi và trách nhiệm của ngân hàng và người xin thẻ CC. (Xin đọc thật kỹ khoản này).

- Credit counseling service: Các công ty, tổ chức bất vụ lợi tư vấn cho những ai bị khó khăn trong việc trả nợ thẻ tín dung.

- Credit history: Hay credit file, là hồ sơ tín dụng của một người. Trong đó ghi tất cả các loại tín dụng, hồ sơ cá nhân, việc làm v.v...

- Credit card holder: Chủ thẻ CC.

- Credit limit: Mức hạn định tối đa cho 1 thẻ CC. Ví dụ credit limit $1000, có nghĩa là bạn được xài tối đa $1000, nếu xài hơn $1000, có thể bị từ chối hay bị tính over-limit-fee.

- Credit-limit-increase fee: Phí tính khi bạn xin tăng credit limit, thông thường ngân hàng không tính khoản tiền này.

- Credit report: Bản ghi chép đầy đủ quá trình trả nợ của 1 người.

- Credit reporting agency: Giống như credit bureau.

- Credit score: Điểm tín dụng (Sẽ giải thích chi tiết về phần này).


D
- Debt cancellation coverage: Là một dịch vụ của ngân hàng, tương tự như bảo hiểm credit card. Ngân hàng sẽ xoá nợ, trong trường hợp chủ thẻ bị mất việc, bị bất lực, hay chết. Phi trung bình khoảng 0.5% - 1% trên số nợ)

- Debt suspension coverage: Là một dạng bảo hiểm credit card, ngân hàng sẽ trả minimum payment cho bạn, tối đa chỉ trả 6 tháng hay 1 năm tuỳ hợp đồng, và phí này khoảng $42/1 năm.

- Default APR: Khi bạn trả tiền không đúng hẹn 2 lần trở lên ngân hàng sẽ tính tiền lời cao hơn. Ví dụ từ 11%, nếu trả trễ ngân hàng được phép tính tiền lời tối đa theo luật định là 29% (Tuỳ tiểu bang có thể lên tới 35%) 

E
- Everyday interest rate: Cash advance được tính tiền lời mỗi ngày. Ví dụ APR là 12%/12 tháng/30 ngày. Đơn giản là compound interest rate

F- Fixed-rate APR: Mức tiền lời cố định hàng năm. Thường những người có tín dụng tốt mới được hưởng loại này. Thông thường là variable rate (tiền lời thay đổi).

G
- "Go-to" rate: Hay introductory interest rate, tiền lời tính trong khoản năm đầu khi bạn được cấp thẻ. (Có ghi rõ trong bản hợp đồng). Ví dụ: 3% introduction rate for purchase for first year, then 11% thereafter.

I
- Index: Là chỉ số tiền lời, mà ngân hàng dựa theo để điều chỉnh mức tỷ lệ tiền lời tính trên các loại thẻ có variable and/or adjustable rate. Thường dựa theo: Prime rate + 3% hay 6% (tuỳ tín dụng của mỗi người).

- Interest-free period: Còn gọi là grace period khoảng thời gian ngân hàng không tính tiền lời tên các khoản mua của chủ thẻ (Purchase transactions). Thông thường là 26 ngày interest free. Cash advance thì tính tiền lời ngay sau khi bạn rút tiền mặt ra.

- Introductory APR: Mức tiền lời giới thiệu, mời chào, ưu đãi để chiêu dụ khách hàng của ngân hàng. Thường từ 0% - 6%, sau một năm sẽ tăng lên 9.9% hay 19.9% tuỳ bank offer.

L
- Late-payment fee: Phí phạt trả trễ. (Xem các luật MỚI chính quy định về khoản này).

M
- Minimum interest charge: Là phí tiền lời tối thiểu. Thường là %0.50 hay $1.50. Ví dụ: Thẻ CC bạn còn thiếu 1 cent, ngân hàng sẽ tính tiền lời tối thiểu. Vậy đừng ngạc nhiên khi bạn chỉ còn thiếu 1 cent lại bị tính tiền lời $1.50.

O
- Opt-in: Cho phép ngân hàng cấp thẻ, gởi thơ quảng cáo, hay chia sẻ thông tin của bạn cho các công ty, ngân hàng khác.

- Opt-out: Từ chối op-in. Quyền của bạn.

- Over-the-limit fee: Phí tính khi bạn xài quá mức tín dụng cho phép.

- Overdraft: Liên kết thẻ tín dụng với tài khoản ngân phiếu (checking account) của bạn, khi bạn ký check vượt quá số tiền có trong tài khoản, thì ngân hàng sẽ lấy tiền từ CC đắp qua cho checking account. Đương nhiên sẽ tính cash advance fee. 

P
- Periodic rate: Tiền lời tính theo hàng tháng. Ví dụ 24% /12 tháng = 2% 1 tháng.

- Primary card holder: Chủ thẻ chính, chịu trách nhiệm trực tiếp cá khoản tiêu xài.
- Premium credit card: Những người có tín dụng thật tốt, được ngân hàng cấp loại thẻ này. Nó bao gồm thêm nhiều quyền lợi như: Bảo đảm chất lượng sản phẩm mà bạn mua, hay đặt vé xem ca nhạc, máy bay v.v...

- Prime rate: Là mức tiền lời ưu đãi ngân hàng dành cho những người có tín dụng thật tốt. Fed Funds Rate (.25%) + Prime rate (3.25) + bank rate (1% - 29.9%)= Credit card APR. 

R
- Retail credit card: Ngân hàng + của hàng bán lẻ: Như Macy's visa, Sears Master card, Alaska master card, Costco American Express v.v...

S
- Secured credit card: Thẻ tín dụng có tiền bảo chứng.

- Set-up fee: Khoản phí này thường ngân hàng sẽ tính đối với những người có tín dụng xấu.

T
- Treasury bill rate: Tiền lời mà ngân khố quốc gia trả cho các khoản vay ngắn hạn.

- Terms & Prices: Hợp đồng xem ví dụ Hợp Đồng 
V- Variable-rate APR: Tiền lời thay đổi theo thị trường

W- Workout agreement: Khi bạn bị khó khăn trả nợ, bạn có thể thương lượng với ngân hàng 1 kế hoạch giảm nợ, hay trả nợ theo khả năng của bạn. Sẽ nói chi tiết về vấn đề này. 
(Rất nhiều người Việt đang ở trong hoàn cảnh này, xin hãy đọc kỹ phần này sẽ giúp quí vị giữ được credit tốt.)












II. Build Credit 
(Tạo tín dụng)

1 - Tạo tín dụng
* Secured credit card
Là thẻ tín dụng do tiền mình ký quỹ với ngân hàng làm bảo chứng, cho thẻ credit mình xin. Credit line (Hạn mức tín dụng) bằng với số tiền mình bỏ vào. Ví dụ bạn bỏ $300 thì credit line là $300 (Sau này ngân hàng sẽ tăng lên, tùy theo các bạn trả bill đúng hẹn hay không). Cuối tháng bill về mình trả hết 1 lần thì ngân hàng không tính tiền lời, trả ít hơn hay trả mức tối thiểu (Minimum payment) thì ngân hàng sẽ tính tiền lời phần còn lại. Tùy theo ngân hàng tiền lời từ 4.99% - 9.9%/1 năm, ngược lại tiền bảo chứng được ngân hàng trả khoảng 1 - 4% tùy. Cái này không đáng kể, đối với người muốn làm giàu.

* Un-secured credit card 
Là thẻ tín dụng không cần tiền bảo chứng. Ngân hàng sẽ dựa theo việc làm, lợi tức, và hồ sơ tín dụng, sẽ quyết định có cho loại thẻ này hay không.

* Grace period 
Là thời gian ngân hàng không tính tiền lời từ lúc tính bill (Billing cycle) tới ngày trả tiền (payment due date). Thông thường là 21 -26 ngày interest free on purchase.

Notes
- Un-secured hay secured credit công dụng và cách xài giống nhau không có khác gì hết ngoài mức tiền lời (Interest rate)
- Cả hai loại thẻ, không trả tiền đúng hẹn "Due date" nhiều lần sẽ bị ghi trong hồ sơ tín dụng (credit file or credit report) là 30, 60, 90 hay 120 days late và bao nhiêu lần.

Các bạn từ 18 tuổi trở lên, sau khi người nhà dẫn đi làm tất cả các giấy tờ cần thiết và khi có cái thẻ an sinh xã hội (Social Security card) trong tay, tới ngân hàng xin mở 1 tài khoản checking account ($50 hay nhiều hơn tùy mọi người, tạo tài khoản mới), nếu được thì mở luôn saving account ($5 là tối thiểu, tùy nhà bank sẽ dùng tài khoản này bảo chứng cho secured credit card), đồng thời cũng xin ngân hàng secure credit card. 

Ghi chú:
- Chủ gia đình nên bắt đầu credit line bằng $1000 hay hơn tùy theo khả năng. Khi đi chợ, đổ xăng, tiêu xài, mua sắm, v.v., nên dùng secured credit card để trả, khi cuối tháng bill về ký check trả 1 lần, như vậy credit score của các bạn lên nhanh lắm.

- Các em còn đi học cũng vậy, $300 - $500 credit line là đủ. 



Danh sách một số các ngân hàng cấp secured credit card
1 - US Bank http://www.usbank.com/cgi_w/cfm/creditc ... d_card.cfm
2 - Wells Fargo Bank
https://www.wellsfargo.com/credit_cards/secured/
3 - Bank of America
https://www.bankofamerica.com/credit-ca ... 2045030|C4

Khoảng 3 tháng sau khi có secured CC, các bạn vào đây:
https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp
Điền các khoản yêu cầu, để xem hồ sơ tín dụng của mình miễn phí 1 năm, 1 lần Muốn biết credit score thì trả cho công ty này $15. (Lúc này chưa cần biết, không nên tốn tiền làm gì).

Có 3 công ty chính lưu giữ hồ sơ tín dụng ở Mỹ
http://www.experian.com
http://www.equifax.com
http://www.Transunion.com
Các bạn có thể bắt đầu xin un-secured credit card, sau khi có hồ sơ tín dụng. Tôi khuyên mỗi 3 tháng xin 3 - 4 cái là OK. Nếu chỉ một ngân hàng nào từ chối, thì tạm thời ngưng không xin nữa chờ 30 - 60 ngày. 


Mẹo xin thẻ tín dụng.
- Trong phần income các bạn có thể ghi là household income/ annually. Gồm thu nhập của cả gia đình, khác với chữ your annual income (Lợi tức của riêng bạn). Ngân hàng căn cứ theo thu nhập mà cho credit line bao nhiêu.

- Những ai chưa có việc làm thì ghi phần employment là household worker. Học sinh thì ghi là student ngân hàng sẽ căn cứ theo ngành học mà cho nhiều hay ít. 



2 - Xin Thẻ Tín Dụng 
Nước Mỹ có hơn 8000 ngân hàng đủ loại đang hoạt động (Theo FDIC), hiện đang có hơn 1,2 tỉ major CC lưu hành trên nước Mỹ (Major credit card: Visa, MasterCard, American Express, Discover Card), trung bình một người dân Mỹ bình thường có khoảng từ 7 - 15 cái thẻ CC. Lợi tức thu được từ CC bằng hoặc hơn tổng sản lượng nhiều quốc gia trên thế giới, vì vậy ngân hàng lúc nào cũng tìm đủ mọi cách chiêu dụ khách hàng, kể cả những người không có hay có tín dụng xấu.


Ngân hàng chấp thuận cấp thẻ tín dụng dựa trên tiêu chuẩn nào?

Theo sự hiểu biết thông thường của người dân, kể cả các chuyên gia, là credit score (Điểm tín dụng). Theo FICO credit score: 300 - 850 điểm

- 35% điểm tín dụng dựa trên quá trình trả nợ
- 30% điểm tín dụng dựa trên debt-to-income ratio 
- 15% điểm tín dụng dựa trên thời gian có tín dụng 
- 10% điểm tín dụng dựa trên, number of inquiries. 
- 10% điểm tín dụng dựa trên các loại thẻ bạn có.

Credit score được mọi người nhắc đến, đài phát thanh, TV nói nhan nhãn mỗi ngày. Nhiều người credit score = 800 vẫn bị ngân hàng từ chối, nhiều người vừa khai phá sản xong vẫn được ngân hàng approve. Tại sao?

Theo sự hiểu biết và kinh nghiệm của tôi thì, ngân hàng cấp Tín dụng bao gồm: Credit card, personal credit line, personal loan, v.v., dựa trên:

- 80% khả năng trả nợ (căn cứ trên stable income, nghề nghiệp và điểm tín dụng).
- 20% là chỉ số mức độ rủi ro tín dụng (credit risk index CRI). Rất ít người biết về CRI. 
Xem thêm phần rủi ro tín dụng ở đây Khi bạn điền đơn xin tín dụng tại ngân hàng hay online, thì đơn xin của bạn được 1 người gọi là customer account service, duyệt xem đơn xin của bạn có đầy đủ chưa, rồi hồ sơ của bạn sẽ được chuyển đến 1 người gọi là "Underwritter" (thường thì bạn không bao giờ thấy mặt người này). Underwritter sẽ phân tích tín dụng của bạn và sẽ "pre-approved" hay "Deny" đơn xin của bạn, trong phạm vi quyền hạn của một underwriter. Những đơn xin được underwriter pre-approved, hay ghi under-consideration sẽ được chuyển lên cho "The board of loan/credit committee" review for final approval.

Ghi chú:
Nghề nghiệp của tôi tiếp xúc rất thường xuyên với underwriter, nhưng loan/credit committee, tôi chỉ phải lên gặp họ có 3 lần. Một lần 4 người và 2 lần 7 người. Chính xác loan/credit committee có bao nhiêu người thì tôi không biết, có lẽ là tuỳ ngân hàng. Các bạn chỉ xin credit card hay apply personal line of credit, có lẽ không bao giờ gặp họ. 


Mẹo tạo tín dụng nhanh
Các bạn có thể thuyết phục người thân, cho bạn ké vào credit card của họ bằng cách xin aurthorized card user. Khoảng 3 -4 cái(Lựa cái nào credit limit cang nhiều càng tốt) như vậy credit score của bạn sẽ tăng rất nhanh và đồng thời cũng rút ngắn rất nhiều thời gian build credit của bạn.

*** Nếu người thân không chịu, bạn có thể trình bày cho họ biết là, khi ngân hàng gởi thẻ về, thì bạn đưa cho họ cắt bỏ, không đụng tới, để họ tin tưởng bạn không xài tầm bậy làm credit họ bị bad. Trường hợp người primary card holder, không bao giờ đụng đến thẻ CC, nếu bạn cần mua sắm những món hàng nhiều tiền ($1000 trở lên, như TV, xe hơi), đưa tiền mặt cho chủ thẻ, để họ trả tiền bằng credit card cho bạn. Làm như vậy account sẽ có large activities, sau này, khi bạn tự xin thẻ, ngân hàng sẽ căn cứ trên spending behavior sẽ cho bạn credit limit cao hơn.***

*** Riêng phần bạn, không cần phải lo sợ primary card holder bị bad credit làm liên luỵ tới bạn. Giả sử người chủ thẻ chính bị bad credit, bạn chỉ gởi thơ hay vào credit file của bạn phần Credit dispute ghi "This account is not mine". thì credit bureau sẽ lấy ra liền lập tức. *** Tôi đã làm chuyện này ít nhất là 1 ngàn lần, nên dám bảo đảm với các bạn . 


3 - Credit Score - Điểm tín dụng 

Các tài liệu, thông tin về credit score đầy dẫy trên mạng, và thật sự không một ai biết công thức tính điểm tín dụng như thế nào. Bà Suze Orman lải nhải nói về tín dụng mỗi ngày trên TV, cũng không trả lời được. Tôi cũng không biết công thức tính điểm tín dụng, vì vậy tôi không đi sâu về điểm tín dụng, mà chỉ trình bày cho các bạn theo kinh nghiệm của tôi, để giúp các bạn nâng cao điểm tín dụng của mình .

- Inquiries: Mỗi lần ngân hàng hay công ty nào đó lấy credit file của bạn ra xem khi các bạn apply credit, việc làm v.v., thì:

- Credit card inquiry trừ 10 điểm 1 lần, cùng 1 ngân hàng thì 3 lần trong 30 ngày trừ 10 điểm. Ví dụ bạn apply 3 credit card, nhưng đều do cùng 1 ngân hàng cấp thì chỉ bị trừ 10 điểm, nếu 3 ngân hàng khác nhau sẽ bị trừ 30 điểm. Nếu ngân hàng cho thẻ, thì sẽ được cộng 5 điểm cho mỗi thẻ.

- Việc làm bạn khai trên 2 năm sẽ được cộng 30 điểm (?), dưới 2 năm bị trừ 30 điểm. Dưới 2 năm, nhưng cùng 1 nghề thì không bị trừ.

- Lợi tức - Income: Income cao và vững (6 số) là yếu tố chính để ngân hàng quyết định approve hay không, cho dù điểm tín dụng bạn hơi thấp. 

- Mortgage loan: 3 inquiries mới bị trừ 10 điểm, nhưng loan được approve thì khi trả payment đầu tiên sẽ cộng 50 điểm, experian cộng 100 điểm.

- Low/high credit limit card: Mỗi thẻ mà bạn hiện có, credit limit dưới $500 bị trừ 10 điểm. Ngược lại bạn có thẻ $10,000 được cộng 20 điểm.

- Nghề nghiệp: Bác sĩ được cộng nhiều điểm hơn thương gia. (Tôi không biết chính xác bao nhiêu điểm).

- Income versus debts: Nợ credit card trên 33% income sẽ bị trừ điểm hay là nguyên nhân chính từ chối cấp tín dụng.

- Credit limit versus available credit: Ví dụ bạn có 4 thẻ, mà thẻ nào cũng thiếu nợ sẽ bị trừ điểm. Vậy không nên thẻ nào cũng thiếu nợ. 

- Over credit limit: Trừ 5 điểm 1 account
- Judgement: Trừ 10 điểm.
- Collection: Tuỳ từng trường hợp như medical bill, parking, tax trừ 20 - 30 điểm, credit card, loan, credit line trừ 100 - 300 điểm.

Mẹo nâng điểm tín dụng
- Khi apply thẻ mới, bạn nên lựa cái nào có 0% balance transfer, dồn hết các khoản nợ của thẻ khác vào thẻ mới, như vậy income to monthly payment ratio sẽ giảm xuống, credit score sẽ tăng lên, credit risk giảm theo và khả năng trả nợ của bạn cũng tăng lên.

- Chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn như: Tiền chợ, xăng, áo quần, nhà hàng v.v., chỉ dùng 1 credit card trả, và cuối tháng pay-off, như vậy bạn có spending behavior là pay-off debts mỗi tháng, sẽ được cộng điểm và ngân hàng vì cạnh tranh sẽ có nhiều ưu đãi cho bạn, thậm chí tự động tăng credit line cho bạn. Cứ như trên thay phiên các thẻ khác.

- Bạn xin được job mới, nhưng đừng bao giờ khai là khác nghề sẽ bị trừ điểm, thậm chí bị từ chối. (Un-stable job = higher risk and/or likely to be un-employed)


Lời Khuyên 
Khi bạn mới bắt đầu tạo tín dụng, thì nên để 2 vợ chồng cùng xin, nhưng khi có được 2 - 3 cái, thì tách riêng ra, của ai người đó tự xin. Giả sử nếu bị khó khăn tài chính, thì chỉ cho bad 1 người, còn người kia vẫn good, thì bạn vẫn còn cơ hội trở mình lại được. Cuộc đời của tôi lên xuống nhiều lần mà không "chết" là áp dụng cách này.

Build credit đòi hỏi một thời gian, tùy theo mục tiêu và sự áp dụng khéo léo của các bạn, và có được sự hỗ trợ của người thân có good credit, thời gian từ 6 tháng đến 2 năm. Tôi chỉ khuyên các bạn 1 điều: Đừng phá hư credit của mình, khi bạn chưa đạt được mục đích của bạn. Tạo tín dụng rất khó khăn, nhưng phá hư thì dễ lắm.












III. List of Credit Card Issuers
(Danh sách 8000 Ngân hàng/Công ty cấp thẻ Tín Dụng) 

Down load danh sách 8000 ngân hàng ở Mỹ. 
[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/A states.pdf]-1 - Alabama - Alaska - Arizona - Arkansas [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/C State list.pdf]2 - California - Colorado - Connecticut [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/D_H State.pdf]3 - Delaware - Florida - Georgia - Hawaii [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/I States.pdf]4 - Idaho - Illinois - Indiana - Iowa [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/K_M States.pdf]5 - Kansas-Kentucky-Louisiana-Maine-Maryland [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/M States.pdf]6 - Massachusetts-Michigan-Minnesota[/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/m_N States.pdf]7 - Mississippi-Missouri-Nebraska-Nevada-Montana[/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/N States.pdf]8 - New Hampshire-New Jersey-N. Mexico - N. York[/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/N_o States.pdf]9 - North Carolina - North Dakota - Ohio - Oklahoma[/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/O_s States.pdf]10 - Oregon-Philadelphia-Rhode Island -S. Carolina [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/S_t States.pdf]11 - South Dakota - Tennessee - Texas [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/U-W States.pdf]12 - Utah - Vermond - Virginia - Washington [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/W States.pdf]13 - Washington DC - West Virginia - Wisconsin - Wyoming [/url]


Một số ngân hàng/ công ty cấp thẻ tín dụng:

1 - American Express (AE)
-Website: 
Aplication Here
- AE Airline Credit Card 
Aplication Here
- AE Costco 
Aplication Here
Rất nhiều người quan niệm không nên xài American Express, vì thẻ này không cho rút nhiều tiền mặt. Tôi thì ngược lại, tôi đã dùng thẻ này để mua, bán vàng và kiếm tiền từ nhiều thứ khác. Thẻ Platinum & Gold Card không có credit limit, AE căn cứ theo số tiền bạn có trong checking account của bạn ở ngân hàng (your bank) mà cho phép bạn xài bao nhiêu. Ví dụ: Bạn có $10K trong bank, AE có thể cho phép bạn charge tới $30K, tuỳ quá trình trả nợ của bạn với AE


2 - Chase USA 
Website: Aplication Here

Anh Chase không bị ảnh hưởng nhiều trong vụ khủng hoảng tài chính vừa qua, nên hơi dư tiền, vì vậy xin thẻ Chase dễ hơn các ngân hàng khác nhiều.

3 -Wells Fargo Bank
Website: Aplication Here

Anh này cũng không bị tổn thương nhiều, chỉ cần mở checking and/or saving là có thể xin được.

4 - Bank of America
website:Aplication Here

Bank of America là ngân hàng sáng lập ra thẻ visa, tuy nhiên vết thương "Countrywide Mortgage" chưa lành nên hơi khó 1 chút. Nếu bạn có điểm tín dụng 700 trở lên thì thẻ B of A có nhiều ưu đãi hơn.

5 - HSBC Bank
Anh này lớn nhất (Mỹ) tính theo tài sản chung có trên khắp thế giới, nhưng có nhiều khoản phí rất phi lý và rất khó khăn khi rút tiền ra, nên tôi không có thẻ của HSBC.

6 - First National Omaha bank
Website: Aplication Here

Anh này tôi rất thích, vì không có credit limit (Họ căn cứ theo spending behavior, income, bank account transaction activities). Tôi vào auto auction, mua xe hơi, 4 chiếc vẫn approved.

7 - Credit Union (Đủ loại)
Chỉ cần bạn có account với họ, nhiều credit Union như: BECU cấp thẻ un-secured cho bạn, cho dù bạn không có hay credit của bạn hơi bị bad.
. Là credit union member rồi rất dễ xin line of credit từ $500 - $50,000 tùy theo credit và việc làm của mỗi người. Tôi đã từng xin cho nhiều người Kể cả những người hưởng tiền SSI & SSD. 

8 - Discover Card
Website: Aplication Here

Thẻ loại này có nhiều chương trình rebate/reward cho khách hàng. Và rất dễ cho personal line of credit and/or personal loan.

IV. What could you do with your good credit? 
(Bạn có thể làm gì với Tín dụng tốt?)

Nhiều lắm. Người kém thông minh sẽ đi mua sắm cho thoả thích, cho đến một lúc nào đó không còn khả năng trả nợ nữa thì sẽ "quỵt nợ". Người thông minh và có tham vọng sẽ dùng credit để tạo dựng sự nghiệp cho mình. Nếu bạn có một số thẻ tín dụng nắm trong tay, có nghĩa là bạn đang có một số vốn trong tay, sẵn sàng khi bạn cần đến. 

1 - Những cách kiếm tiền bằng thẻ tín dụng
A - Mua xe đấu giá - Auto Auction 
--- Đấu giá xe công cộng - Public auto auction:Những chỗ này tôi rất ít tới, nếu có tới thì cũng sau 12 giờ trưa, đợi bà con hết tiền rồi và lựa xe thật ngon, mới trả giá thật bèo mua. Thường là ít mua được vì chủ xe thường reserved price, đấu không tới giá như ý muốn thì chủ xe mang về. Xe mua chỗ này lời không nhiều $500 - $2000 . Nhận credit card.

--- Goverment seize auction:
Những chỗ này, một năm chỉ tổ chức vài lần. Chỗ này nhiều thứ rất là ngon lành. Thường những người tới đây, đều là PROs, họ không bao giờ giành với bạn. Nhiều chiếc xe lời cả chục ngàn. Hoặc có những món đồ rất mắc tiền, bạn có thể mua về rồi bán lại. Tôi tới chỗ này thường xuyên hơn.

--- Bank equipment leasing auction:
Cái này năm thuở mười thì mới thấy 1 cái ngon cơm. Nhiều công ty làm ăn lỗ lã, bị ngân hàng phát mãi. Tôi đã từng mua những máy móc cũ, bán lại cho Trung Quốc hay Việt Nam.

--- County fleet auction:
Thường county khi thay xe mới sẽ đấu giá hàng loại các loại xe cũ. Bạn mua về rồi đăng lên http://www.craigslist.org bán cũng kiếm được ít tiền.

B - Mua/bán vàng 
Mua/bán vàng rất là risky. Lời/lỗ vài ngàn trong ngày là chuyện thường, bạn nào không thích mạo hiểm cao, thì không nên chơi cái này. Hầu hết các tiệm vàng Việt Nam nhận credit card và American Express. Bạn có 21 ngày để ăn thua. Tôi nhhiều khi cần tiền mặt, dùng AE mua vàng rồi bán lại liền, chịu lỗ chút đỉnh để lấy tiền mặt làm chuyện khác.

C - Đấu giá Nhà do ngân hàng phát mãi
Tôi dùng AE mua hơn 40 ngàn tiền vàng, rồi bán lại liền, lỗ mỗi ounce $20, rồi gom góp tiền mặt $1000 + thêm rút từ thẻ khác ra, mua căn nhà như cái chuồng heo. (Dự trù sẽ sửa chữa xong 1 tháng, nhưng kéo dài tới 4 tháng). Lấy tiền thẻ này đắp thẻ khác, cộng thêm phải thương lượng với AE cho trả góp. Sau khi sửa chữa xong xuôi, tôi bán trực tiếp cho người mua, giúp họ mượn tiền ngân hàng mua nhà. Người mua, người bán, ngân hàng, credit card, tiệm vàng, every body were very happy. Người happy nhất là bà xã tôi, chúng tôi từ làm ăn thất bại, chỉ có 1 vố mà trở mình lại được.

Tôi mượn tiền mua nhà, từ điền đơn tới lúc ngân hàng đưa check chưa tới 2 tiếng, nhiều người trong ngành cho là impossible. Và rất nhiều chuyện khó tin khác. Tôi khoe khoang nhiều quá các bạn sẽ cho tôi là khoác lác.
Các bạn nào có hứng thú, muốn mua nhà cũ sửa lại bán, hay nhà do ngân hàng phát mãi thì vào đây. Đừng bao giờ trả tiền cho mấy công ty hay website quảng cáo bán list nhà foreclosure. 

Northwest Trustee Service Inc

http://www.usa-foreclosure.com/home.aspx

Công ty này list nhà và nhận trách nhiệm đấu giá nhà trực tiếp cho ngân hàng không qua 1 trung gian nào khác, vì vậy list nhà của họ đưa ra là thật.

Hãy nhớ: 
*** Dân PROs không bao giờ giành giựt với bạn và ngược lại, bạn cũng phải tôn trọng họ. Nguyên tắc của họ là maximum 70 cents for a dollar bid. Thường là 50 cents for a dollar. Chỉ khi nào căn nhà nào thật "HOT", như nằm trong khu nhà giàu, hay location tốt thì họ mới mua 70 cents.

*** Bạn theo list, research và tới tận nơi xem nhà trước giờ đấu giá, và cho 1 giá tối đa mà bạn có thể mua được.

*** Có nhiều private lender, sẵn sàng cho bạn mượn tiền ngắn hạn (1 tháng tới 12 tháng), để mua nhà đấu giá, hãy apply với private lender trước. Họ sẽ cử người mang sẵn cashier check tối đa theo số tiền mà bạn muốn mượn, tới lúc đấu giá bạn xài bao nhiêu tiền tính tiền lời bấy nhiêu.

*** Bạn hãy đi thử 1 lần cho biết, để ý những người nào cầm nhiều cashier check thường là đại diện của ngân hàng hay đại diện cho private lender, hỏi họ về thủ tục vay tiền trước khi đấu giá. 

*** Đôi khi second mortgage lender cũng ra đấu với bạn, họ phải nói rõ họ đại diện cho ai. 

*** Nhà càng cần phải sửa chữa nhiều, giá càng thấp, bạn có thể tự sửa được sẽ lời nhiều hơn những căn nhà không cần sửa chữa. 


D - Mua nhà, các dự án trực tiếp từ ngân hàng 
Khi bạn đã có 1 ít kiến thức về nhà foreclosure, flip nhà, bạn có thể cùng bạn bè họp thành 1 nhóm đầu tư, vốn của bạn sẽ nhiều hơn. Bạn có thể liên lạc với broker của ngân hàng mua nhà trực tiếp của họ. Với tình hình thị trường địa ốc hiện nay, ngân hàng nào cũng có 1 cái list rất dài nhà, đất đai, công trình đang dở dang bị tịch thu. Bạn có thể mua được với giá rất là "Tượng trưng". Ví dụ 1 căn nhà bị chính phủ địa phương "condemned" (Không an toàn cho người ở), loại nhà này ngân hàng có thể bán cho bạn với giá rẻ hơn bèo. ($50K/ $500K), đương nhiên bạn sẽ phải bỏ ra $100K - $200K để sửa lại. 

Những công trình bị ngân hàng "xử ép" như đang xây nửa chừng ngân hàng không đưa tiền nữa. Tức hộc máu mà chết, rồi bị ngân hàng tịch thu.
Về Đầu Trang Go down
votinh
OWNER
OWNER
avatar

Tổng số bài gửi : 57
Points : 85
Reputation : 0
Join date : 17/07/2013

Bài gửiTiêu đề: Re: Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit   Sat Aug 31, 2013 1:25 pm

V. Credit Repair
(Sửa Tín Dụng)
Ngân hàng thu lợi từ chính đồng tiền của các bạn gởi thác cho họ. Họ dùng cách "Mượn đầu heo nấu cháo" theo cấp số nhân, mà kiếm tiền.
Vì vậy, nếu chẳng may vì bất cứ lý do nào, mà bạn "quỵt nợ" cũng đừng cảm thấy cắn rứt. Ngân hàng "KHÔNG CARE", ngược lại sẽ cám ơn, nếu bạn cho họ biết "Tôi không trả nổi nữa". Khi biết không thể đòi nợ bạn, họ sẽ "CHARGE -OFF" và bán account bạn cho tụi "COLLECTION", off the book sớm ngày nào tốt ngày đó cho ngân hàng.

Lời khuyên 
Khi bạn không có khả năng trả nợ nữa, và sau khi không trả payment 1 - 2 payments, thì ngân hàng sẽ gọi nhắc nhở (đòi tiền), Đừng làm tình vờ không trả lời phone, mà hãy mạnh dạn trả lời với ngân hàng là "Tôi không có khả năng trả nợ nữa" (Vì mất việc, thu nhập bị kém đi, cờ bạc thua v.v., hay vì bất cứ lý do gì), hãy cho ngân hàng biết. Bạn có thể thương lượng với ngân hàng giảm nợ, không tính tiền lời, thậm chí bớt cho bạn từ 30% - 90% số nợ, tùy theo sự khéo léo của bạn. Đương nhiên trong hồ sơ tín dụng của bạn sẽ ghi là "Pay as agree and Settle for less". Như vậy credit score của bạn không bị giảm thê thảm, một thời gian sau, bạn vẫn có thể mượn nợ mới, và dễ xóa hơn, là "Charge-off". 

Ghi nhớ 
Tuyệt đối không trả tiền các công ty "Repair credit", họ chỉ lừa bạn thôi. Chỉ có chính bạn mới sửa được bad credit của mình. 
Điểm then chốt về sửa credit là THỜI GIAN. Theo luật định các creditor có 30 ngày để trả lời, sự khiếu nại (dispute), sau 30 ngày creditor không trả lời, account in dispute vĩnh viễn lấy ra khỏi, hồ sơ tín dụng của bạn.


- Student loan: không quỵt được. Vì do chính phủ liên bang bảo đảm, bạn không trả, IRS sẽ lấy tiền tax refund của bạn, chính phủ cũng có quyền trừ dần vào tiền lương của bạn, vậy hãy suy nghĩ chín chắn trước khi mượn student loan.

- Bankruptcy: sẽ nằm trong credit file của bạn 10 năm mới tự động xóa, và cũng vẫn còn dấu tích để ngân hàng tìm ra. Chỉ khai phá sản khi không còn cách nào khác.

- Judgement: là theo "Time status limitation" (giới hạn thời gian theo luật định, có thể lên tới 25 năm.

- inquiries: là 2 năm 

- Late payment: tùy theo trễ bao nhiêu ngày (30 - 60 ngày) là 2 năm, 90 - 120 ngày là 3 năm.

- Collection: là 3 tới 6 tháng tùy loại, bạn không làm gì nó sẽ nằm trong hồ sơ 7 năm.

- Các loại tín dụng xấu khác: nằm trong hồ sơ của bạn sau 7 năm, sẽ tự động xóa. 


Sửa credit online là cách nhanh nhất và hiệu quả nhất. 3 công ty lưu trữ credit report họ thay đổi số phone, giao diện website rất thường xuyên, ddặc biệt là Experian, cứ mỗi lần tôi vào thì lại thấy website khác đi, số phone cũ không gọi được nữa. 

Trước khi bạn sửa credit của mình thì hãy vào website của 3 công ty:http://www.experian.com ; http://www.equifax.com ; http://www.transunion.com, đăng ký member, rồi trả tiền cho họ lấy credit mình ra xem. Account in good standing thì giữ lại, chỉ sửa Negative accounts, collection(s), account in public record, inquiries. . Nhớ ghi report number xuống chỉ có Equifax đòi report number.
Tôi ví sửa credit giống như đi câu cá, đòi hỏi tính kiên nhẫn và thời gian, khi không còn câu được nữa thì ra chợ mua cá và phải biết trả giá hơn mấy người nội trợ.


Bây giờ chúng ta bắt đầu sửa credit:

1 - Tổng Tấn Công Toàn Diện: Bạn vào 3 công ty trên, tìm mục Online dispute 

--- Experian sẽ hiện ra tất cả account (good & bad) bạn chọn cái nào muốn sửa, nhấn vào chữ "dispute", sẽ hiện ra cửa sổ mới, trong đó có những lý do ghi sẵn, bạn chọn "This account is not mine"; hay "The amount is incorrect"; hay "This account belong to ex-spouse"; hay bất cứ lý do gì. Experian sẽ khởi động investigate (điều tra), gời thơ tới từng creditor mà bạn dispute. Khoảng 2 tuần tới 30 ngày sau, experian sẽ gởi cho bạn 1 bản report account nào được lấy ra, account nào không lấy ra sẽ ghi là "This account belong to you".

--- Transunion cũng tương tự như Experian

--- Equifax chỉ hiện ra những negative account(s) và sẽ đòi report number, cách sửa cũng như experian.

Ghi chú: 
Account nào bị xấu càng lâu, cơ hội creditor "Not response" càng cao. Creditor không trả lời thì credit bureau lấy ra vĩnh viễn (Permanent remove from your credit file and creditor cannot report back - it's the law).

2 - Thương Lượng: 
Những account nào không sửa được , tuỳ theo loại bị xấu, thì các bạn theo cách sau:

2.1 - Late Payment: Loại này bạn không sửa được, chỉ có một lý do thôi là account vẫn còn open and active. Các bạn hãy trả payment đúng hẹn vài tháng, rồi gởi thơ bằng certified mail with return signature tới creditor. Trong thơ trình bày ngắn gọn là điểm xấu này ảnh hưởng tới việc bạn mượn loan mua xe, nhà và xin họ lấy ra. 99% là được.

2.2 - Collection(s): 
Creditor sau 3 tháng đòi nợ không được, sẽ bán account cho collection company với giá 3% - 5% giá trị món nợ, hoặc nhờ collector đòi dùm (chia số tiền đòi được theo 25% creditor - 75% collector). 

Sau 3 - 6 tháng, collector không đòi được sẽ bán cho collection company khác, tối đa chỉ tới collector thứ 3. Khi bad account gần tới hạn lấy ra khỏi credit file của bạn, sẽ có 1 công ty khác vớt vát hụi chót, sẽ gởi thơ đòi tiền tới bạn. 
Khi thương lượng với tụi collection, bạn phải có tính cương quyết. Những món nợ quá nhiều tiền như trên $10K, hãy để "Time limitation của collection expire", chỉ thương lượng những món nợ ít tiền hơn và không trả quá 10% số nợ thực sự thiếu (trừ finance charge, penalty) và COLLECTION PHẢI REMOVE FROM YOUR CREDIT FILE - Everything in writing - Tuyệt đối không nói miệng. . 
Tôi rất thích chiến đấu với tụi collection. Từ huề tới thắng, chưa bao giờ thua. 


2.3 Tax lien: 
- - - 2.3.1 Property Tax Lien: 
Là loại thuế thổ trạch, chỉ được phép gán lên căn nhà, đất thiếu thuế, chứ không được phép báo cáo vào hồ sơ tín dụng của bạn. Nhiều nhân viên chính phủ không biết chuyện này nên hay report cho credit bureau. Các bạn ghi 1 cái statement trong lúc dispute thì credit bureau sẽ lấy ra.

- - - 2.3.2 Excise Tax Lien: Khi bạn bán nhà hay địa ốc, người bán phải trả thuế này. Escrow company sẽ giữ lại phần này. Tuy nhiên, những trường hợp "Quite Claim" không đóng thuế excise tax, thường hay bị county report vào hồ sơ. Trường hợp dùng các cách trên không sửa được thì nộp đơn thưa county ra toà. Người grantor & grantee (trong form quit claim) cùng ra toà thì thường là thắng kiện (thưa ở small court claim tốn $15, đừng kiện ở civil court), bạn gới court order tới credit bureau, họ sẽ lấy ra.

(còn tiếp)
Về Đầu Trang Go down
votinh
OWNER
OWNER
avatar

Tổng số bài gửi : 57
Points : 85
Reputation : 0
Join date : 17/07/2013

Bài gửiTiêu đề: Re: Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit   Sat Aug 31, 2013 1:25 pm

VI. Question & Answer
(Hỏi & Trả lời)

1 - Việc có nhiều thẻ credit card có phải là luôn luôn tốt không?
Bà Suze Orman được hàng triệu người dân Mỹ xem là thần tượng, khuyên người ta chỉ nên có 5 tới 7 cái credit card là tốt nhất.
Nhưng bản thân bà ta lại có cả vài trăm cái open credit line.

Câu hỏi này tôi chia làm 2 phần trả lời:

1 - Người kém thông minh, người thích mua sắm ngoài khả năng của mình, người thích cờ bạc v.v., thì cho dù họ chỉ có 1 cái thẻ credit card thôi, trước sau cũng bị bad.

2 - Người thông minh, biết dùng tiền của ngân hàng làm lợi cho mình thì ngân hàng có cho họ cả ngàn cái CC, họ càng vui mừng đón nhận. Vì hơn 90% ngân hàng cấp thẻ tín dụng cho người có credit tốt Không có tính lệ phí hàng năm - No annual fee, vậy có nhiều cũng đâu có chết thằng tây nào.

Một loại người thông minh khác là những người biết tự kiểm soát được mình có sẵn một số thẻ trong tay, đồng nghĩa với có sẵn "blank check(s)", Tuy họ rất ít đụng đến thẻ và rất sợ nợ nần, nhưng có sẵn 20 cái thẻ trong tay với credit line tổng cộng $100K, vẫn có cảm giác an toàn hơn khi "trời trở gió".

Giả sử, đột nhiên bạn cần gấp $50,000, có người nào tốt bụng cho bạn mượn liền không? Hay cần tiền trả bác sĩ cứu mạng?

Vậy nha. Theo tôi có nhiều thẻ là điều nên làm, với điều kiện chỉ dùng thẻ cho những việc sinh lợi hay hợp lý.

2 -Tôi nhiều khi cần tiền mặt, dùng AE mua vàng rồi bán lại liền, chịu lỗ chút đỉnh để lấy tiền mặt làm chuyện khác.

Ở Mỹ mua/bán vàng qua thị trường gold commodity, và qua trung gian broker, tất cả chỉ là con số, không giống như ở Việt Nam, bỏ tiền mặt ra mua vàng, rồi mang vàng về nhà.

Giá vàng hôm nay $1430/1 ounce, dùng AE mua rồi bán lại liền lỗ ít nhất là $30/1 ounce. Cả ngày giá vàng chưa chắc đã lên được $5/1 ounce. Tôi dùng credit card mua vàng rồi đổi lấy tiền mặt đi đấu giá nhà do ngân hàng phát mãi.(Foreclosure real estate auction chỉ nhận cashier check - tiền mặt mà thôi)

Ví dụ: căn nhà này:
- Giá thị trường = $280,000
- Minimum bid = $165,750
- Accepted bid = $170,100

Mua xong, thay thảm mới, dàn bếp mới, sơn trong nhà, khoảng $12,000, dư sức bán lại được $240K

Xem chi tiết 




Hay căn này
Minimum bid = $39,000 
http://www.usa-foreclosure.com/prope...px?prID=169796
Về Đầu Trang Go down
votinh
OWNER
OWNER
avatar

Tổng số bài gửi : 57
Points : 85
Reputation : 0
Join date : 17/07/2013

Bài gửiTiêu đề: Re: Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit   Sat Aug 31, 2013 2:12 pm

Về Đầu Trang Go down
votinh
OWNER
OWNER
avatar

Tổng số bài gửi : 57
Points : 85
Reputation : 0
Join date : 17/07/2013

Bài gửiTiêu đề: Re: Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit   Sat Aug 31, 2013 3:31 pm

 Giá cả và điều khoản
Hãy dành một chút thời gian để xem xét cẩn thận các giá & Điều khoản dưới đây.

THÔNG TIN GIÁ CẢ
LÃI SUẤT VÀ PHÍ LÃI
Mua Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR)0% thiệu tháng tư cho 15 chu kỳ thanh toán đầu tiên mà tài khoản của bạn đang mở cho Elite và Premium giá.
Sau đó, 11,99% cho Elite giá hoặc 16.99% cho Premium giá. 21,99% từ mở tài khoản cho tiêu chuẩn giá. APRS của bạn sẽ được dựa trên tín dụng của bạn. Những APRS sẽ thay đổi theo thị trường dựa trên lãi suất cơ bản. một
Chuyển khoản Số dư Tháng Tư0% thiệu tháng tư cho 15 chu kỳ thanh toán đầu tiên mà tài khoản của bạn đang mở cho Elite và Premium giá. 0% thiệu tháng tư cho 6 chu kỳ thanh toán đầu tiên mà tài khoản của bạn đang mở cho chuẩn giá.
Sau đó, 11,99% cho Elite giá, 16,99% cho Premium giá, hoặc 21,99% cho tiêu chuẩn giá. APRS của bạn sẽ được dựa trên tín dụng của bạn. Những APRS sẽ thay đổi theo thị trường dựa trên lãi suất cơ bản. một
Tiền tạm ứng Tháng Tư19,24% cho Elite và Premium giá hoặc 23,24% cho tiêu chuẩn giá. APRS của bạn sẽ được dựa trên tín dụng của bạn.Những APRS sẽ thay đổi theo thị trường dựa trên lãi suất cơ bản. b
Thấu chi trước tháng tư19,24% cho Elite và Premium giá hoặc 23,24% cho tiêu chuẩn giá. APRS của bạn sẽ được dựa trên tín dụng của bạn.Những APRS sẽ thay đổi theo thị trường dựa trên lãi suất cơ bản. b
Phạt APR và khi nó áp dụng29,99% . Tháng tư này sẽ thay đổi theo thị trường dựa trên Prime Rate. c
APR phạt sẽ được áp dụng cho tài khoản của bạn nếu bạn:

  • không thực hiện bất kỳ thanh toán tối thiểu của ngày và thời gian do (chậm nộp);
  • vượt quá giới hạn tín dụng của bạn;
  • thực hiện thanh toán cho chúng tôi được trả về chưa thanh toán; hoặc
  • làm bất kỳ ở trên vào một tài khoản hoặc vay bạn có với chúng tôi hoặc bất kỳ của các ngân hàng liên quan của chúng tôi.

Làm thế nào dài sẽ hình phạt Tháng Tư Áp dụng: Nếu APRS của bạn đang tăng lên đối với bất cứ lý do, APR phạt sẽ được áp dụng vô thời hạn.
Làm thế nào để Tránh Thanh toán lãi muaNgày đến hạn sẽ được tối thiểu là 21 ngày sau khi kết thúc mỗi chu kỳ thanh toán. Chúng tôi sẽ không thu lãi định kỳ khi mua hàng nếu bạn phải trả toàn bộ số dư đúng hạn mỗi tháng. Chúng tôi sẽ bắt đầu thu lãi trên số dư chuyển, tiền ứng trước, thấu chi và tiến bộ kể từ ngày giao dịch.
Phí lãi tối thiểuNếu bạn phải trả lãi định kỳ, phí sẽ không ít hơn $ 1,50.
Thẻ tín dụng Lời khuyên từ Cục dự trữ liên bangĐể tìm hiểu thêm về các yếu tố cần xem xét khi nộp đơn xin hoặc sử dụng một thẻ tín dụng, hãy truy cập trang web của Cục dự trữ liên bang tại http://www.federalreserve.gov/creditcard.
LỆ PHÍ
Phí thành viên hàng nămKhông ai
Phí giao dịch
Cân bằng chuyểnHoặc $ 5 hoặc 3% số tiền của mỗi lần chuyển nhượng, giá trị lớn hơn.
Tạm ứng tiền mặtHoặc $ 10 hoặc 3% số tiền của mỗi giao dịch, giá trị lớn hơn.
Giao dịch nước ngoài3% của mỗi giao dịch bằng đô la Mỹ.
Phí phạt
Việc thanh tóan cuốiLên đến $ 15 nếu số dư là ít hơn $ 100, lên đến $ 25 nếu số dư là $ 100 đến ít hơn $ 250, lên đến $ 35 nếu số dư là $ 250 hoặc nhiều hơn.
Over-the-tín dụng-LimitLên đến $ 35 .
Trở lại thanh tóanLên đến $ 35 .
Trở lại Kiểm traLên đến $ 35 .
Mất thiệu tháng tư: Chúng tôi sẽ kết thúc tháng tư giới thiệu của bạn nếu có thanh tóan tối thiểu yêu cầu là 60 ngày cuối năm, và áp dụng APR phạt.
Làm thế nào Chúng tôi sẽ tính toán cân đối của bạn: Chúng tôi sử dụng phương pháp số dư hàng ngày (bao gồm cả giao dịch mới).
Thủ tướng Chính phủ Đánh giá: APRS biến dựa trên 3,25% Prime Rate như của 2/22/2010.
một Chúng tôi thêm 8,74%, 13,74%, tương đương 18,74% so với lãi suất cơ bản để xác định khi mua hàng / Chuyển khoản Số dư Tháng Tư
b Chúng tôi thêm 15,99% hay 19,99% để lãi suất cơ bản để xác định rút tiền mặt / Thấu chi tháng tư
c Chúng tôi thêm 26,99% so với lãi suất cơ bản để xác định APR phạt. Tháng tư tối đa 29,99%.
QUY & ĐIỀU KIỆN
Ủy quyền: Khi bạn trả lời này cung cấp thẻ tín dụng từ Ngân hàng Chase Hoa Kỳ, Quốc hội, một công ty con của ngân hàng JPMorgan Chase & Co ("Chase", "chúng tôi", hoặc "chúng tôi"), bạn đồng ý với những điều sau đây:

  1. Bạn cho phép chúng tôi để có được báo cáo thông tin tín dụng mà chúng ta sẽ sử dụng khi xem xét đơn xin tín dụng. Bạn cũng cho phép chúng tôi để có được báo cáo thông tin tín dụng và các thông tin khác về bạn liên quan đến: 1) phần mở rộng tín dụng trên tài khoản của bạn, 2) chính quyền, đánh giá hoặc bộ sưu tập của tài khoản của bạn, và 3) cung cấp cho bạn các sản phẩm tăng cường hoặc bổ sung và dịch vụ. Nếu bạn yêu cầu, chúng tôi sẽ cho bạn biết tên và địa chỉ của văn phòng tín dụng mà từ đó chúng tôi đã đưa tin về bạn.
  2. Nếu một tài khoản được mở ra, bạn sẽ nhận được một Hiệp định với thẻ của bạn (s) Cardmember. Bạn đồng ý với các điều khoản của thỏa thuận này bằng cách: bằng cách sử dụng tài khoản hoặc bất kỳ thẻ, cho phép sử dụng của họ, hoặc thực hiện bất kỳ thanh toán trên tài khoản.
  3. Để phục vụ và quản lý các tài khoản của bạn (s), chúng tôi, đại diện của chúng tôi, JPMorgan Chase Bank, đại diện Quốc hội, và / hoặc các chi nhánh, có thể liên lạc với bạn tại bất kỳ số điện thoại mà bạn cung cấp hoặc bất kỳ số nào mà chúng tôi tin rằng chúng tôi có thể tiếp cận với bạn. Điều này có thể bao gồm các cuộc gọi hoặc tin nhắn văn bản đến điện thoại di động, di động, hoặc các thiết bị tương tự, và các cuộc gọi hoặc tin nhắn văn bản sử dụng điện thoại tự động quay số hệ thống và / hoặc tin nhắn được ghi âm.
  4. Chuyển khoản số dư sẽ được áp dụng cho tài khoản của bạn và gửi cho người thụ hưởng được chỉ định của bạn (s) 13 ngày sau khi tài khoản của bạn được mở ra. Trong khoảng thời gian này, bạn có thể hủy bỏ hoặc sửa đổi yêu cầu chuyển số dư của bạn bằng cách gọi số trên mặt sau của thẻ.
  5. Tỷ giá, phí và điều khoản có thể thay đổi: Chúng tôi có quyền thay đổi các điều khoản tài khoản (bao gồm cả APRS) phù hợp với Hiệp định Cardmember của bạn.

Trước khi chúng tôi chấp nhận bạn cho một thẻ tín dụng, chúng tôi sẽ xem xét báo cáo tín dụng của bạn và các thông tin mà bạn cung cấp với phản ứng của bạn để xác nhận rằng bạn đủ tiêu chuẩn để đề nghị này. Dựa trên đánh giá này, bạn có thể nhận được một thẻ với chi phí khác nhau hoặc bạn có thể không nhận được thẻ.
Bạn phải có ít nhất 18 tuổi để đủ điều kiện (19 trong AL và NE). Người nộp đơn, nếu đã kết hôn, có thể áp dụng cho một tài khoản riêng.
Chúng tôi có quyền thay đổi các tính năng lợi ích kết hợp với thẻ của bạn bất cứ lúc nào.
New York cư trú: cư dân New York có thể liên hệ với Sở New York Nhà nước Ngân hàng tại 1-800-518-8866 để có được một danh sách so sánh tỷ lệ thẻ tín dụng, phí, và thời gian ân hạn.
Cư dân Ohio: Luật pháp Ohio chống phân biệt đối xử yêu cầu tất cả các chủ nợ thực hiện tín dụng như nhau cho tất cả khách hàng, và các cơ quan báo cáo tín dụng duy trì lịch sử riêng biệt trên mỗi cá nhân theo yêu cầu. Ủy ban Dân Quyền Ohio hành tuân thủ pháp luật.
Thông báo cho vợ chồng Wisconsin cư trú: Không cung cấp bất kỳ thỏa thuận tài sản hôn nhân, tuyên bố đơn phương, nghị định của tòa án ảnh hưởng xấu đến quyền lợi của chúng tôi, trừ khi bạn cung cấp cho chúng tôi một bản sao của thỏa thuận như vậy, tuyên bố hoặc lệnh của tòa án trước khi chúng tôi cấp cho bạn tín dụng, hoặc chúng tôi có kiến thức thực tế của nghĩa vụ bất lợi. Các nghĩa vụ về tài khoản này sẽ được phát sinh vì lợi ích của hôn nhân hoặc gia đình của bạn. Bạn hiểu rằng chúng tôi có thể được yêu cầu cung cấp thông báo về tài khoản này cho người phối ngẫu của bạn. cư dân Wisconsin kết hôn phải cung cấp của họ (của người nộp đơn) tên và số an sinh xã hội cũng như tên và địa chỉ của người phối ngẫu của họ để Cardmember dịch vụ tại PO Box 15.218, Wilmington, DE 19.850-5.218.
Cân bằng chuyển Tùy chọn: Các Visa, MasterCard ®, ® Discover, American Express ® ® hoặc bất kỳ tài khoản thẻ lưu trữ (s) bạn danh sách sẽ hiển thị một tín dụng, giảm số tiền bạn nợ họ với số tiền bạn chuyển. Tín dụng có sẵn trên tài khoản mới của bạn sẽ giảm đi, cũng giống như khi bạn đã thực hiện mua hàng. Số tiền chuyển cân bằng (s) sẽ hiển thị trên báo cáo ban đầu của bạn cho tài khoản mới của bạn. Tài khoản thẻ tín dụng của bạn (s) sẽ không được đóng cửa ngay cả khi bạn chuyển toàn bộ số dư của bạn (s). Nếu bạn muốn đóng tài khoản, xin vui lòng liên hệ với các công ty thẻ tín dụng khác trực tiếp. Nó có thể mất đến ba tuần để thiết lập tài khoản của bạn và gửi các giao dịch chuyển cân bằng. Do đó, bạn có thể cần phải thực hiện thanh toán vào tài khoản khác của bạn (s) để giữ chúng luôn. Bổ sung cân đối theo tiêu cấp tài khoản mới của bạn. Sẽ có một khoản phí giao dịch cho mỗi chuyển số dư nếu được tiết lộ trong các thông tin giá đi kèm với đề nghị này. Chúng tôi có thể từ chối xử lý bất kỳ yêu cầu chuyển số dư và sẽ không xử lý yêu cầu chuyển tiền từ bất kỳ tài khoản hoặc cho vay mà chúng ta hoặc các chi nhánh của chúng tôi phát hành khác, hoặc chuyển số dư ngân phiếu trả bằng tiền mặt hoặc bất kỳ cardmember. Để đảm bảo bạn có đủ tín dụng có sẵn để mua hàng, chúng tôi giới hạn số lượng giới hạn tín dụng của bạn có sẵn để chuyển sự cân bằng. Chúng tôi sẽ đánh giá các yêu cầu chuyển số dư theo thứ tự được liệt kê trên phản ứng của bạn. Mỗi yêu cầu sẽ được đánh giá theo các hạn mức tín dụng có sẵn. Chúng tôi sẽ chỉ xử lý các yêu cầu có thể được thực hiện cho toàn bộ số lượng đô la được liệt kê. Nếu chúng tôi không thể xử lý một yêu cầu đầy đủ, chúng tôi sẽ đánh giá các yêu cầu tiếp theo, nếu có, cho đến khi có một yêu cầu, chúng tôi có thể hoàn thành đầy đủ. Điều này có thể dẫn đến việc thực hiện không có hoặc chỉ có một số bổ sung cân đối của bạn.
Thông tin liên kết chia sẻ: Chúng tôi và các chi nhánh của chúng tôi có thể chia sẻ thông tin về bạn trong các chi nhánh để cung cấp sản phẩm và dịch vụ quan tâm đến bạn. Nếu bạn thích rằng chúng tôi không chia sẻ thông tin từ các ứng dụng của bạn, văn phòng tín dụng hoặc bên thứ ba, xin vui lòng gọi cho chúng tôi tại 1-888-868-8618.Để biết thêm thông tin về chính sách xử lý thông tin của chúng tôi, ghé thăm chúng tôi trên web tại http://www.chase.com/privacypolicy.
Trả lời đề nghị này: Nếu bạn bỏ qua bất kỳ thông tin về hình thức, chúng ta có thể từ chối yêu cầu của bạn cho một tài khoản. Nếu có thể, Chủ thẻ Chase hiện đang có hoặc đã có thẻ tín dụng Chase trong bất kỳ chương trình thưởng liên quan đến đề nghị này hoặc đã nhận được một lời đề nghị tiền thưởng tương tự, có thể không đủ điều kiện cho một thẻ tín dụng Chase thứ hai trong chương trình thưởng như nhau, hoặc cho bất kỳ cung cấp tiền thưởng. Chủ thẻ đuổi hiện đang nhận được giá khuyến mại, hoặc Chủ thẻ Chase có tiền sử chỉ sử dụng thẻ Chase hiện tại hoặc trước đó của họ để cung cấp giá cả quảng cáo, không đủ điều kiện cho một thẻ tín dụng thứ hai Chase với giá khuyến mại. Bạn phải có một địa chỉ nhà ở thường trú hợp lệ trong vòng 50 Hoa Kỳ hoặc Quận Columbia. Các thông tin về chi phí của thẻ mô tả trong mẫu đơn này là chính xác như các 2/22/2010. Thông tin này có thể đã thay đổi sau ngày đó. Để tìm hiểu những gì có thể đã thay đổi, viết thư cho chúng tôi tại Cardmember Dịch vụ, PO Box 15.043, Wilmington, DE 19.850-5.043.
Đạo luật Ái quốc Hoa Kỳ: Để giúp chính phủ chống tài trợ khủng bố và các hoạt động rửa tiền, luật liên bang yêu cầu tất cả các tổ chức tài chính để có được, xác minh, và thông tin hồ sơ xác định một người mở tài khoản. Điều này có nghĩa cho bạn: Khi bạn mở một tài khoản, chúng tôi sẽ hỏi tên, địa chỉ, ngày sinh, và các thông tin khác mà sẽ cho phép chúng tôi để nhận dạng bạn. Chúng tôi cũng có thể yêu cầu xem giấy phép lái xe hoặc giấy tờ nhận dạng khác.

© 2013 JPMorgan Chase & Co
Về Đầu Trang Go down
Sponsored content




Bài gửiTiêu đề: Re: Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit   

Về Đầu Trang Go down
 
Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit
Xem chủ đề cũ hơn Xem chủ đề mới hơn Về Đầu Trang 
Trang 1 trong tổng số 1 trang
 Similar topics
-
» Bản cập nhật mới nhất ngày 16/05/2014 IDM 6.19 Build 9 full vĩnh viễn

Permissions in this forum:Bạn không có quyền trả lời bài viết
Diễn Đàn ...::: TEEN :::... :: THÔNG BÁO :: Các Vấn Đề Khác-
Chuyển đến