Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit

Nhưng ai đang và đã từng sống ở Mỹ đều biết credit history quan trọng như thế nào đối với cuộc sống, đặc biệt với những ai dự định sống và làm việc lâu dài ở Mỹ. Dù nó rất quan trọng nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về nó và biết cách để có được credit history tốt. Em mở topic này để chia sẽ những gì em biết về món này, để những ai chưa biết thì biết thêm, còn những ai biết 1 phần rồi thì biết rõ thêm 1 chút và những người biết nhiều thì chia sẻ với những người biết ít hơn.


Credit, credit system và credit history là gì?
Xã hội Mỹ là xã hội của những “con nợ”, hầu hết những người Mỹ và những người sống ở Mỹ đều nợ, vì hầu hết mọi người đều có thẻ tín dụng và có vay nợ của công ty thẻ tín dụng để xài. Lớn hơn là học đại học, là xe, là nhà…hầu hết đều dựa vào vay nợ. Và “credit system” là 1 hệ thống “theo dõi” tất cả mọi người có vay nợ để xem họ là những “con nợ” tử tế và đáng tin cậy đến đâu. Nếu ai đó luôn trả nợ đúng hạn, và quản lý số nợ của mình tốt, không quỵt, không xù, không phá sản, hoặc ít ra là không trả thiếu trả chậm thì “credit history” của người đó sẽ sạch sẽ và được coi là có “good credit” và được xếp vào hàng đáng tin cậy. Nhờ việc đánh giá độ tin cậy thông qua việc theo dõi và kiểm tra credit của ai đó, mà các chủ nợ là các ngân hàng, các công ty tín dụng có thể đánh giá được mức độ tin cậy của người vay, cũng như đánh giá mức độ rủi ro của của món tiền mà người ta sắp cho vay, qua đó họ sẽ quyết định cho vay hay không? Hay nếu cho vay thì mức lãi suất là bao nhiêu. Khi đi đăng ký điện thoại, đăng ký Internet, đi apply thẻ tín dụng, mua bảo hiểm xe hay lớn hơn là mua xe, mua nhà…người ta đều kiểm tra “mức độ tử tế” của mình, hay thậm chí các employer cũng kiểm tra credit history để xem mức độ tin cây của mình đến đâu. Do vậy, có thể nói credit là rất quan trọng đối với cuộc sống của hầu hết moi người sống trên đất Mỹ.
Giờ nói về cách thức hoạt động của credit system: Việc theo dõi credit của ai đó dựa vào hoạt động của 2 Credit Bureaus là: Equifax, Experian và TransUnion. Những chủ nợ, như các ngân hàng, các công ty tín dụng sẽ thông tin thường xuyên hoạt động và tình trạng vay nợ của tất cả những người có vay nợ lên các tổ chức này thông qua thông tin nhận dạng chính là số an sinh xã hội (SSN). Các thông tin này được tổng hợp từ khi ai đó bắt đầu có vay nợ (mở thẻ tín dụng chẳng hạn), và theo dõi suốt đời. Những ai muốn truy cập và kiểm tra thông tin về ai đó trong dự liệu của các Credit Bureaus này phải trả tiền, còn người dân thi được quyển kiểm tra hô sơ của mình ở cả 3 bureaus này mội năm 1 lần mà không mất tiền, luật của Mỹ qui định điều đó, và bắt buộc 3 công ty trên phải cấp miễn phi cho dân mỗi năm 1 lần nếu họ yêu cầu.
Thông tin từ các credit bureaus này được chuyển thành credit scores để đánh giá mức độ tin cậy về tín dụng của ai đó thông qua các thuật toán phức tạp. Và thang điểm được sử dụng chính hiện nay tại Mỹ là FICO credit scores (đọc là fai cẩu, tức là 5 con cẩu), với thuật toán tính điểm được nghiên cứu và phát triển bởi công ty FairIsaac. Thang điểm này có giá trị từ 300 đến 850 điểm, và thang điểm này được sử dụng bởi phần lớn các “chủ nợ” ở Mỹ (khoảng trên 90%). Vậy bao nhiêu điểm là tốt? Cái này tùy thuộc và quyết định của các công ty, các ngân hàng cho vay, nhưng thông thường, những người có điểm trên 680 đến 720 được coi là tốt và khá đáng tin cậy, còn điểm trên 720 đến tiệm cận 800 là rất tốt, còn số trên 800 là rất hiếm, có lẽ chỉ chiếm 2% dân số Mỹ.

Thôi, hôm nay tạm thời thế đã, lúc nào rảnh sẽ viết tiếp về cách build good credit.




I. Credit Card Terminology 
(Từ ngữ chuyên môn)


A
- Affinity credit card: Là loại thẻ tín dụng mà các doanh nghiệp, hãng máy bay, tổ chức, trường đại học, kết hợp với ngân hàng cấp thẻ tín dụng, cấp cho khách hàng hay hội viên của họ. Phí dịch vụ ngân hàng sẽ chia cho các tổ chức này. 

- Annual fee: Phí niên liễm, những người có tín dụng không tốt lắm, thường ngân hàng sẽ tính phí này, khoảng $35 - $100/1 năm).

- Annual percentage rate (APR): Mức tiền lời mỗi năm tính trên số tiền cho mượn

- Application fee: Phí đăng ký: Lệ phí được tính khi bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng

- Authorized card user: Người xài thẻ ké của chủ thẻ chính (Primary card holder). 

B
- Balance transfer: Dịch vụ mà ngân hàng cho phép khách hàng chuyển món nợ từ thẻ CC của ngân hàng khác qua thẻ do họ cấp cho thân chủ. 

- Balance-transfer fee: Thông thường ngân hàng sẽ offer 0% balance transfer đối với khách hàng có tín dụng tốt. Hoặc 2% phí chuyển nợ.

C
- Cash-advance fee: Là khoản phí ngân hàng tính khi bạn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Thông thường là 3% trên số tiền mặt rút ra.

- Credit bureau: Công ty lưu trữ hồ sơ tín dụng, gồm 3 công ty chính: Experian, Equifax & Transunion.

- Credit card: Thẻ tín dụng (Xin được viết tắt là CC trong bài viết).

- Credit card agreement: Hợp đồng thoả thuận giữa credit card holder và ngân hàng cấp thẻ CC. Chủ yếu đề cập tới tiền lời, quyền lợi và trách nhiệm của ngân hàng và người xin thẻ CC. (Xin đọc thật kỹ khoản này).

- Credit counseling service: Các công ty, tổ chức bất vụ lợi tư vấn cho những ai bị khó khăn trong việc trả nợ thẻ tín dung.

- Credit history: Hay credit file, là hồ sơ tín dụng của một người. Trong đó ghi tất cả các loại tín dụng, hồ sơ cá nhân, việc làm v.v...

- Credit card holder: Chủ thẻ CC.

- Credit limit: Mức hạn định tối đa cho 1 thẻ CC. Ví dụ credit limit $1000, có nghĩa là bạn được xài tối đa $1000, nếu xài hơn $1000, có thể bị từ chối hay bị tính over-limit-fee.

- Credit-limit-increase fee: Phí tính khi bạn xin tăng credit limit, thông thường ngân hàng không tính khoản tiền này.

- Credit report: Bản ghi chép đầy đủ quá trình trả nợ của 1 người.

- Credit reporting agency: Giống như credit bureau.

- Credit score: Điểm tín dụng (Sẽ giải thích chi tiết về phần này).


D
- Debt cancellation coverage: Là một dịch vụ của ngân hàng, tương tự như bảo hiểm credit card. Ngân hàng sẽ xoá nợ, trong trường hợp chủ thẻ bị mất việc, bị bất lực, hay chết. Phi trung bình khoảng 0.5% - 1% trên số nợ)

- Debt suspension coverage: Là một dạng bảo hiểm credit card, ngân hàng sẽ trả minimum payment cho bạn, tối đa chỉ trả 6 tháng hay 1 năm tuỳ hợp đồng, và phí này khoảng $42/1 năm.

- Default APR: Khi bạn trả tiền không đúng hẹn 2 lần trở lên ngân hàng sẽ tính tiền lời cao hơn. Ví dụ từ 11%, nếu trả trễ ngân hàng được phép tính tiền lời tối đa theo luật định là 29% (Tuỳ tiểu bang có thể lên tới 35%) 

E
- Everyday interest rate: Cash advance được tính tiền lời mỗi ngày. Ví dụ APR là 12%/12 tháng/30 ngày. Đơn giản là compound interest rate

F- Fixed-rate APR: Mức tiền lời cố định hàng năm. Thường những người có tín dụng tốt mới được hưởng loại này. Thông thường là variable rate (tiền lời thay đổi).

G
- "Go-to" rate: Hay introductory interest rate, tiền lời tính trong khoản năm đầu khi bạn được cấp thẻ. (Có ghi rõ trong bản hợp đồng). Ví dụ: 3% introduction rate for purchase for first year, then 11% thereafter.

I
- Index: Là chỉ số tiền lời, mà ngân hàng dựa theo để điều chỉnh mức tỷ lệ tiền lời tính trên các loại thẻ có variable and/or adjustable rate. Thường dựa theo: Prime rate + 3% hay 6% (tuỳ tín dụng của mỗi người).

- Interest-free period: Còn gọi là grace period khoảng thời gian ngân hàng không tính tiền lời tên các khoản mua của chủ thẻ (Purchase transactions). Thông thường là 26 ngày interest free. Cash advance thì tính tiền lời ngay sau khi bạn rút tiền mặt ra.

- Introductory APR: Mức tiền lời giới thiệu, mời chào, ưu đãi để chiêu dụ khách hàng của ngân hàng. Thường từ 0% - 6%, sau một năm sẽ tăng lên 9.9% hay 19.9% tuỳ bank offer.

L
- Late-payment fee: Phí phạt trả trễ. (Xem các luật MỚI chính quy định về khoản này).

M
- Minimum interest charge: Là phí tiền lời tối thiểu. Thường là %0.50 hay $1.50. Ví dụ: Thẻ CC bạn còn thiếu 1 cent, ngân hàng sẽ tính tiền lời tối thiểu. Vậy đừng ngạc nhiên khi bạn chỉ còn thiếu 1 cent lại bị tính tiền lời $1.50.

O
- Opt-in: Cho phép ngân hàng cấp thẻ, gởi thơ quảng cáo, hay chia sẻ thông tin của bạn cho các công ty, ngân hàng khác.

- Opt-out: Từ chối op-in. Quyền của bạn.

- Over-the-limit fee: Phí tính khi bạn xài quá mức tín dụng cho phép.

- Overdraft: Liên kết thẻ tín dụng với tài khoản ngân phiếu (checking account) của bạn, khi bạn ký check vượt quá số tiền có trong tài khoản, thì ngân hàng sẽ lấy tiền từ CC đắp qua cho checking account. Đương nhiên sẽ tính cash advance fee. 

P
- Periodic rate: Tiền lời tính theo hàng tháng. Ví dụ 24% /12 tháng = 2% 1 tháng.

- Primary card holder: Chủ thẻ chính, chịu trách nhiệm trực tiếp cá khoản tiêu xài.
- Premium credit card: Những người có tín dụng thật tốt, được ngân hàng cấp loại thẻ này. Nó bao gồm thêm nhiều quyền lợi như: Bảo đảm chất lượng sản phẩm mà bạn mua, hay đặt vé xem ca nhạc, máy bay v.v...

- Prime rate: Là mức tiền lời ưu đãi ngân hàng dành cho những người có tín dụng thật tốt. Fed Funds Rate (.25%) + Prime rate (3.25) + bank rate (1% - 29.9%)= Credit card APR. 

R
- Retail credit card: Ngân hàng + của hàng bán lẻ: Như Macy's visa, Sears Master card, Alaska master card, Costco American Express v.v...

S
- Secured credit card: Thẻ tín dụng có tiền bảo chứng.

- Set-up fee: Khoản phí này thường ngân hàng sẽ tính đối với những người có tín dụng xấu.

T
- Treasury bill rate: Tiền lời mà ngân khố quốc gia trả cho các khoản vay ngắn hạn.

- Terms & Prices: Hợp đồng xem ví dụ Hợp Đồng 
V- Variable-rate APR: Tiền lời thay đổi theo thị trường

W- Workout agreement: Khi bạn bị khó khăn trả nợ, bạn có thể thương lượng với ngân hàng 1 kế hoạch giảm nợ, hay trả nợ theo khả năng của bạn. Sẽ nói chi tiết về vấn đề này. 
(Rất nhiều người Việt đang ở trong hoàn cảnh này, xin hãy đọc kỹ phần này sẽ giúp quí vị giữ được credit tốt.)












II. Build Credit 
(Tạo tín dụng)

1 - Tạo tín dụng
* Secured credit card
Là thẻ tín dụng do tiền mình ký quỹ với ngân hàng làm bảo chứng, cho thẻ credit mình xin. Credit line (Hạn mức tín dụng) bằng với số tiền mình bỏ vào. Ví dụ bạn bỏ $300 thì credit line là $300 (Sau này ngân hàng sẽ tăng lên, tùy theo các bạn trả bill đúng hẹn hay không). Cuối tháng bill về mình trả hết 1 lần thì ngân hàng không tính tiền lời, trả ít hơn hay trả mức tối thiểu (Minimum payment) thì ngân hàng sẽ tính tiền lời phần còn lại. Tùy theo ngân hàng tiền lời từ 4.99% - 9.9%/1 năm, ngược lại tiền bảo chứng được ngân hàng trả khoảng 1 - 4% tùy. Cái này không đáng kể, đối với người muốn làm giàu.

* Un-secured credit card 
Là thẻ tín dụng không cần tiền bảo chứng. Ngân hàng sẽ dựa theo việc làm, lợi tức, và hồ sơ tín dụng, sẽ quyết định có cho loại thẻ này hay không.

* Grace period - 
Là thời gian ngân hàng không tính tiền lời từ lúc tính bill (Billing cycle) tới ngày trả tiền (payment due date). Thông thường là 21 -26 ngày interest free on purchase.

Notes
- Un-secured hay secured credit công dụng và cách xài giống nhau không có khác gì hết ngoài mức tiền lời (Interest rate)
- Cả hai loại thẻ, không trả tiền đúng hẹn "Due date" nhiều lần sẽ bị ghi trong hồ sơ tín dụng (credit file or credit report) là 30, 60, 90 hay 120 days late và bao nhiêu lần.

Các bạn từ 18 tuổi trở lên, sau khi người nhà dẫn đi làm tất cả các giấy tờ cần thiết và khi có cái thẻ an sinh xã hội (Social Security card) trong tay, tới ngân hàng xin mở 1 tài khoản checking account ($50 hay nhiều hơn tùy mọi người, tạo tài khoản mới), nếu được thì mở luôn saving account ($5 là tối thiểu, tùy nhà bank sẽ dùng tài khoản này bảo chứng cho secured credit card), đồng thời cũng xin ngân hàng secure credit card. 

Ghi chú:
- Chủ gia đình nên bắt đầu credit line bằng $1000 hay hơn tùy theo khả năng. Khi đi chợ, đổ xăng, tiêu xài, mua sắm, v.v., nên dùng secured credit card để trả, khi cuối tháng bill về ký check trả 1 lần, như vậy credit score của các bạn lên nhanh lắm.

- Các em còn đi học cũng vậy, $300 - $500 credit line là đủ. 


Danh sách một số các ngân hàng cấp secured credit card
1 - US Bank http://www.usbank.com/cgi_w/cfm/creditc ... d_card.cfm
2 - Wells Fargo Bank
https://www.wellsfargo.com/credit_cards/secured/
3 - Bank of America
https://www.bankofamerica.com/credit-ca ... 2045030|C4

Khoảng 3 tháng sau khi có secured CC, các bạn vào đây:
https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp
Điền các khoản yêu cầu, để xem hồ sơ tín dụng của mình miễn phí 1 năm, 1 lần Muốn biết credit score thì trả cho công ty này $15. (Lúc này chưa cần biết, không nên tốn tiền làm gì).

Có 3 công ty chính lưu giữ hồ sơ tín dụng ở Mỹ
- http://www.experian.com
- http://www.equifax.com
- http://www.Transunion.com
Các bạn có thể bắt đầu xin un-secured credit card, sau khi có hồ sơ tín dụng. Tôi khuyên mỗi 3 tháng xin 3 - 4 cái là OK. Nếu chỉ một ngân hàng nào từ chối, thì tạm thời ngưng không xin nữa chờ 30 - 60 ngày. 


Mẹo xin thẻ tín dụng.
- Trong phần income các bạn có thể ghi là household income/ annually. Gồm thu nhập của cả gia đình, khác với chữ your annual income (Lợi tức của riêng bạn). Ngân hàng căn cứ theo thu nhập mà cho credit line bao nhiêu.

- Những ai chưa có việc làm thì ghi phần employment là household worker. Học sinh thì ghi là student ngân hàng sẽ căn cứ theo ngành học mà cho nhiều hay ít. 


2 - Xin Thẻ Tín Dụng 
Nước Mỹ có hơn 8000 ngân hàng đủ loại đang hoạt động (Theo FDIC), hiện đang có hơn 1,2 tỉ major CC lưu hành trên nước Mỹ (Major credit card: Visa, MasterCard, American Express, Discover Card), trung bình một người dân Mỹ bình thường có khoảng từ 7 - 15 cái thẻ CC. Lợi tức thu được từ CC bằng hoặc hơn tổng sản lượng nhiều quốc gia trên thế giới, vì vậy ngân hàng lúc nào cũng tìm đủ mọi cách chiêu dụ khách hàng, kể cả những người không có hay có tín dụng xấu.


Ngân hàng chấp thuận cấp thẻ tín dụng dựa trên tiêu chuẩn nào?

Theo sự hiểu biết thông thường của người dân, kể cả các chuyên gia, là credit score (Điểm tín dụng). Theo FICO credit score: 300 - 850 điểm

- 35% điểm tín dụng dựa trên quá trình trả nợ
- 30% điểm tín dụng dựa trên debt-to-income ratio 
- 15% điểm tín dụng dựa trên thời gian có tín dụng 
- 10% điểm tín dụng dựa trên, number of inquiries. 
- 10% điểm tín dụng dựa trên các loại thẻ bạn có.

Credit score được mọi người nhắc đến, đài phát thanh, TV nói nhan nhãn mỗi ngày. Nhiều người credit score = 800 vẫn bị ngân hàng từ chối, nhiều người vừa khai phá sản xong vẫn được ngân hàng approve. Tại sao?

Theo sự hiểu biết và kinh nghiệm của tôi thì, ngân hàng cấp Tín dụng bao gồm: Credit card, personal credit line, personal loan, v.v., dựa trên:

- 80% khả năng trả nợ (căn cứ trên stable income, nghề nghiệp và điểm tín dụng).
- 20% là chỉ số mức độ rủi ro tín dụng (credit risk index CRI). Rất ít người biết về CRI. 
Xem thêm phần rủi ro tín dụng ở đây Khi bạn điền đơn xin tín dụng tại ngân hàng hay online, thì đơn xin của bạn được 1 người gọi là customer account service, duyệt xem đơn xin của bạn có đầy đủ chưa, rồi hồ sơ của bạn sẽ được chuyển đến 1 người gọi là "Underwritter" (thường thì bạn không bao giờ thấy mặt người này). Underwritter sẽ phân tích tín dụng của bạn và sẽ "pre-approved" hay "Deny" đơn xin của bạn, trong phạm vi quyền hạn của một underwriter. Những đơn xin được underwriter pre-approved, hay ghi under-consideration sẽ được chuyển lên cho "The board of loan/credit committee" review for final approval.

Ghi chú:
Nghề nghiệp của tôi tiếp xúc rất thường xuyên với underwriter, nhưng loan/credit committee, tôi chỉ phải lên gặp họ có 3 lần. Một lần 4 người và 2 lần 7 người. Chính xác loan/credit committee có bao nhiêu người thì tôi không biết, có lẽ là tuỳ ngân hàng. Các bạn chỉ xin credit card hay apply personal line of credit, có lẽ không bao giờ gặp họ. 


Mẹo tạo tín dụng nhanh
Các bạn có thể thuyết phục người thân, cho bạn ké vào credit card của họ bằng cách xin aurthorized card user. Khoảng 3 -4 cái(Lựa cái nào credit limit cang nhiều càng tốt) như vậy credit score của bạn sẽ tăng rất nhanh và đồng thời cũng rút ngắn rất nhiều thời gian build credit của bạn.

*** Nếu người thân không chịu, bạn có thể trình bày cho họ biết là, khi ngân hàng gởi thẻ về, thì bạn đưa cho họ cắt bỏ, không đụng tới, để họ tin tưởng bạn không xài tầm bậy làm credit họ bị bad. Trường hợp người primary card holder, không bao giờ đụng đến thẻ CC, nếu bạn cần mua sắm những món hàng nhiều tiền ($1000 trở lên, như TV, xe hơi), đưa tiền mặt cho chủ thẻ, để họ trả tiền bằng credit card cho bạn. Làm như vậy account sẽ có large activities, sau này, khi bạn tự xin thẻ, ngân hàng sẽ căn cứ trên spending behavior sẽ cho bạn credit limit cao hơn.***

*** Riêng phần bạn, không cần phải lo sợ primary card holder bị bad credit làm liên luỵ tới bạn. Giả sử người chủ thẻ chính bị bad credit, bạn chỉ gởi thơ hay vào credit file của bạn phần Credit dispute ghi "This account is not mine". thì credit bureau sẽ lấy ra liền lập tức. *** Tôi đã làm chuyện này ít nhất là 1 ngàn lần, nên dám bảo đảm với các bạn . 

3 - Credit Score - Điểm tín dụng 

Các tài liệu, thông tin về credit score đầy dẫy trên mạng, và thật sự không một ai biết công thức tính điểm tín dụng như thế nào. Bà Suze Orman lải nhải nói về tín dụng mỗi ngày trên TV, cũng không trả lời được. Tôi cũng không biết công thức tính điểm tín dụng, vì vậy tôi không đi sâu về điểm tín dụng, mà chỉ trình bày cho các bạn theo kinh nghiệm của tôi, để giúp các bạn nâng cao điểm tín dụng của mình .

- Inquiries: Mỗi lần ngân hàng hay công ty nào đó lấy credit file của bạn ra xem khi các bạn apply credit, việc làm v.v., thì:

- Credit card inquiry trừ 10 điểm 1 lần, cùng 1 ngân hàng thì 3 lần trong 30 ngày trừ 10 điểm. Ví dụ bạn apply 3 credit card, nhưng đều do cùng 1 ngân hàng cấp thì chỉ bị trừ 10 điểm, nếu 3 ngân hàng khác nhau sẽ bị trừ 30 điểm. Nếu ngân hàng cho thẻ, thì sẽ được cộng 5 điểm cho mỗi thẻ.

- Việc làm bạn khai trên 2 năm sẽ được cộng 30 điểm (?), dưới 2 năm bị trừ 30 điểm. Dưới 2 năm, nhưng cùng 1 nghề thì không bị trừ.

- Lợi tức - Income: Income cao và vững (6 số) là yếu tố chính để ngân hàng quyết định approve hay không, cho dù điểm tín dụng bạn hơi thấp. 

- Mortgage loan: 3 inquiries mới bị trừ 10 điểm, nhưng loan được approve thì khi trả payment đầu tiên sẽ cộng 50 điểm, experian cộng 100 điểm.

- Low/high credit limit card: Mỗi thẻ mà bạn hiện có, credit limit dưới $500 bị trừ 10 điểm. Ngược lại bạn có thẻ $10,000 được cộng 20 điểm.

- Nghề nghiệp: Bác sĩ được cộng nhiều điểm hơn thương gia. (Tôi không biết chính xác bao nhiêu điểm).

- Income versus debts: Nợ credit card trên 33% income sẽ bị trừ điểm hay là nguyên nhân chính từ chối cấp tín dụng.

- Credit limit versus available credit: Ví dụ bạn có 4 thẻ, mà thẻ nào cũng thiếu nợ sẽ bị trừ điểm. Vậy không nên thẻ nào cũng thiếu nợ. 

- Over credit limit: Trừ 5 điểm 1 account
- Judgement: Trừ 10 điểm.
- Collection: Tuỳ từng trường hợp như medical bill, parking, tax trừ 20 - 30 điểm, credit card, loan, credit line trừ 100 - 300 điểm.

Mẹo nâng điểm tín dụng
- Khi apply thẻ mới, bạn nên lựa cái nào có 0% balance transfer, dồn hết các khoản nợ của thẻ khác vào thẻ mới, như vậy income to monthly payment ratio sẽ giảm xuống, credit score sẽ tăng lên, credit risk giảm theo và khả năng trả nợ của bạn cũng tăng lên.

- Chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn như: Tiền chợ, xăng, áo quần, nhà hàng v.v., chỉ dùng 1 credit card trả, và cuối tháng pay-off, như vậy bạn có spending behavior là pay-off debts mỗi tháng, sẽ được cộng điểm và ngân hàng vì cạnh tranh sẽ có nhiều ưu đãi cho bạn, thậm chí tự động tăng credit line cho bạn. Cứ như trên thay phiên các thẻ khác.

- Bạn xin được job mới, nhưng đừng bao giờ khai là khác nghề sẽ bị trừ điểm, thậm chí bị từ chối. (Un-stable job = higher risk and/or likely to be un-employed)

Lời Khuyên 
Khi bạn mới bắt đầu tạo tín dụng, thì nên để 2 vợ chồng cùng xin, nhưng khi có được 2 - 3 cái, thì tách riêng ra, của ai người đó tự xin. Giả sử nếu bị khó khăn tài chính, thì chỉ cho bad 1 người, còn người kia vẫn good, thì bạn vẫn còn cơ hội trở mình lại được. Cuộc đời của tôi lên xuống nhiều lần mà không "chết" là áp dụng cách này.

Build credit đòi hỏi một thời gian, tùy theo mục tiêu và sự áp dụng khéo léo của các bạn, và có được sự hỗ trợ của người thân có good credit, thời gian từ 6 tháng đến 2 năm. Tôi chỉ khuyên các bạn 1 điều: Đừng phá hư credit của mình, khi bạn chưa đạt được mục đích của bạn. Tạo tín dụng rất khó khăn, nhưng phá hư thì dễ lắm.











III. List of Credit Card Issuers
(Danh sách 8000 Ngân hàng/Công ty cấp thẻ Tín Dụng) 

Down load danh sách 8000 ngân hàng ở Mỹ. 
[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/A states.pdf]-1 - Alabama - Alaska - Arizona - Arkansas [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/C State list.pdf]2 - California - Colorado - Connecticut [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/D_H State.pdf]3 - Delaware - Florida - Georgia - Hawaii [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/I States.pdf]4 - Idaho - Illinois - Indiana - Iowa [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/K_M States.pdf]5 - Kansas-Kentucky-Louisiana-Maine-Maryland [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/M States.pdf]6 - Massachusetts-Michigan-Minnesota[/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/m_N States.pdf]7 - Mississippi-Missouri-Nebraska-Nevada-Montana[/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/N States.pdf]8 - New Hampshire-New Jersey-N. Mexico - N. York[/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/N_o States.pdf]9 - North Carolina - North Dakota - Ohio - Oklahoma[/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/O_s States.pdf]10 - Oregon-Philadelphia-Rhode Island -S. Carolina [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/S_t States.pdf]11 - South Dakota - Tennessee - Texas [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/U-W States.pdf]12 - Utah - Vermond - Virginia - Washington [/url]

[url=http://vietditru.com/upload/vha08/Bank_lists/W States.pdf]13 - Washington DC - West Virginia - Wisconsin - Wyoming [/url]


Một số ngân hàng/ công ty cấp thẻ tín dụng:

1 - American Express (AE)
-Website: 
Aplication Here
- AE Airline Credit Card 
Aplication Here
- AE Costco 
Aplication Here
Rất nhiều người quan niệm không nên xài American Express, vì thẻ này không cho rút nhiều tiền mặt. Tôi thì ngược lại, tôi đã dùng thẻ này để mua, bán vàng và kiếm tiền từ nhiều thứ khác. Thẻ Platinum & Gold Card không có credit limit, AE căn cứ theo số tiền bạn có trong checking account của bạn ở ngân hàng (your bank) mà cho phép bạn xài bao nhiêu. Ví dụ: Bạn có $10K trong bank, AE có thể cho phép bạn charge tới $30K, tuỳ quá trình trả nợ của bạn với AE


2 - Chase USA 
Website: Aplication Here

Anh Chase không bị ảnh hưởng nhiều trong vụ khủng hoảng tài chính vừa qua, nên hơi dư tiền, vì vậy xin thẻ Chase dễ hơn các ngân hàng khác nhiều.

3 -Wells Fargo Bank
Website: Aplication Here

Anh này cũng không bị tổn thương nhiều, chỉ cần mở checking and/or saving là có thể xin được.

4 - Bank of America
website:Aplication Here

Bank of America là ngân hàng sáng lập ra thẻ visa, tuy nhiên vết thương "Countrywide Mortgage" chưa lành nên hơi khó 1 chút. Nếu bạn có điểm tín dụng 700 trở lên thì thẻ B of A có nhiều ưu đãi hơn.

5 - HSBC Bank
Anh này lớn nhất (Mỹ) tính theo tài sản chung có trên khắp thế giới, nhưng có nhiều khoản phí rất phi lý và rất khó khăn khi rút tiền ra, nên tôi không có thẻ của HSBC.

6 - First National Omaha bank
Website: Aplication Here

Anh này tôi rất thích, vì không có credit limit (Họ căn cứ theo spending behavior, income, bank account transaction activities). Tôi vào auto auction, mua xe hơi, 4 chiếc vẫn approved.

7 - Credit Union (Đủ loại)
Chỉ cần bạn có account với họ, nhiều credit Union như: BECU cấp thẻ un-secured cho bạn, cho dù bạn không có hay credit của bạn hơi bị bad.
. Là credit union member rồi rất dễ xin line of credit từ $500 - $50,000 tùy theo credit và việc làm của mỗi người. Tôi đã từng xin cho nhiều người Kể cả những người hưởng tiền SSI & SSD. 

8 - Discover Card
Website: Aplication Here

Thẻ loại này có nhiều chương trình rebate/reward cho khách hàng. Và rất dễ cho personal line of credit and/or personal loan.

IV. What could you do with your good credit? 
(Bạn có thể làm gì với Tín dụng tốt?)

Nhiều lắm. Người kém thông minh sẽ đi mua sắm cho thoả thích, cho đến một lúc nào đó không còn khả năng trả nợ nữa thì sẽ "quỵt nợ". Người thông minh và có tham vọng sẽ dùng credit để tạo dựng sự nghiệp cho mình. Nếu bạn có một số thẻ tín dụng nắm trong tay, có nghĩa là bạn đang có một số vốn trong tay, sẵn sàng khi bạn cần đến. 

1 - Những cách kiếm tiền bằng thẻ tín dụng
A - Mua xe đấu giá - Auto Auction 
--- Đấu giá xe công cộng - Public auto auction:Những chỗ này tôi rất ít tới, nếu có tới thì cũng sau 12 giờ trưa, đợi bà con hết tiền rồi và lựa xe thật ngon, mới trả giá thật bèo mua. Thường là ít mua được vì chủ xe thường reserved price, đấu không tới giá như ý muốn thì chủ xe mang về. Xe mua chỗ này lời không nhiều $500 - $2000 . Nhận credit card.

--- Goverment seize auction:
Những chỗ này, một năm chỉ tổ chức vài lần. Chỗ này nhiều thứ rất là ngon lành. Thường những người tới đây, đều là PROs, họ không bao giờ giành với bạn. Nhiều chiếc xe lời cả chục ngàn. Hoặc có những món đồ rất mắc tiền, bạn có thể mua về rồi bán lại. Tôi tới chỗ này thường xuyên hơn.

--- Bank equipment leasing auction:
Cái này năm thuở mười thì mới thấy 1 cái ngon cơm. Nhiều công ty làm ăn lỗ lã, bị ngân hàng phát mãi. Tôi đã từng mua những máy móc cũ, bán lại cho Trung Quốc hay Việt Nam.

--- County fleet auction:
Thường county khi thay xe mới sẽ đấu giá hàng loại các loại xe cũ. Bạn mua về rồi đăng lên http://www.craigslist.org bán cũng kiếm được ít tiền.

B - Mua/bán vàng 
Mua/bán vàng rất là risky. Lời/lỗ vài ngàn trong ngày là chuyện thường, bạn nào không thích mạo hiểm cao, thì không nên chơi cái này. Hầu hết các tiệm vàng Việt Nam nhận credit card và American Express. Bạn có 21 ngày để ăn thua. Tôi nhhiều khi cần tiền mặt, dùng AE mua vàng rồi bán lại liền, chịu lỗ chút đỉnh để lấy tiền mặt làm chuyện khác.

C - Đấu giá Nhà do ngân hàng phát mãi
Tôi dùng AE mua hơn 40 ngàn tiền vàng, rồi bán lại liền, lỗ mỗi ounce $20, rồi gom góp tiền mặt $1000 + thêm rút từ thẻ khác ra, mua căn nhà như cái chuồng heo. (Dự trù sẽ sửa chữa xong 1 tháng, nhưng kéo dài tới 4 tháng). Lấy tiền thẻ này đắp thẻ khác, cộng thêm phải thương lượng với AE cho trả góp. Sau khi sửa chữa xong xuôi, tôi bán trực tiếp cho người mua, giúp họ mượn tiền ngân hàng mua nhà. Người mua, người bán, ngân hàng, credit card, tiệm vàng, every body were very happy. Người happy nhất là bà xã tôi, chúng tôi từ làm ăn thất bại, chỉ có 1 vố mà trở mình lại được.

Tôi mượn tiền mua nhà, từ điền đơn tới lúc ngân hàng đưa check chưa tới 2 tiếng, nhiều người trong ngành cho là impossible. Và rất nhiều chuyện khó tin khác. Tôi khoe khoang nhiều quá các bạn sẽ cho tôi là khoác lác.
Các bạn nào có hứng thú, muốn mua nhà cũ sửa lại bán, hay nhà do ngân hàng phát mãi thì vào đây. Đừng bao giờ trả tiền cho mấy công ty hay website quảng cáo bán list nhà foreclosure. 

Northwest Trustee Service Inc

http://www.usa-foreclosure.com/home.aspx

Công ty này list nhà và nhận trách nhiệm đấu giá nhà trực tiếp cho ngân hàng không qua 1 trung gian nào khác, vì vậy list nhà của họ đưa ra là thật.

Hãy nhớ: 
*** Dân PROs không bao giờ giành giựt với bạn và ngược lại, bạn cũng phải tôn trọng họ. Nguyên tắc của họ là maximum 70 cents for a dollar bid. Thường là 50 cents for a dollar. Chỉ khi nào căn nhà nào thật "HOT", như nằm trong khu nhà giàu, hay location tốt thì họ mới mua 70 cents.

*** Bạn theo list, research và tới tận nơi xem nhà trước giờ đấu giá, và cho 1 giá tối đa mà bạn có thể mua được.

*** Có nhiều private lender, sẵn sàng cho bạn mượn tiền ngắn hạn (1 tháng tới 12 tháng), để mua nhà đấu giá, hãy apply với private lender trước. Họ sẽ cử người mang sẵn cashier check tối đa theo số tiền mà bạn muốn mượn, tới lúc đấu giá bạn xài bao nhiêu tiền tính tiền lời bấy nhiêu.

*** Bạn hãy đi thử 1 lần cho biết, để ý những người nào cầm nhiều cashier check thường là đại diện của ngân hàng hay đại diện cho private lender, hỏi họ về thủ tục vay tiền trước khi đấu giá. 

*** Đôi khi second mortgage lender cũng ra đấu với bạn, họ phải nói rõ họ đại diện cho ai. 

*** Nhà càng cần phải sửa chữa nhiều, giá càng thấp, bạn có thể tự sửa được sẽ lời nhiều hơn những căn nhà không cần sửa chữa. 

D - Mua nhà, các dự án trực tiếp từ ngân hàng 
Khi bạn đã có 1 ít kiến thức về nhà foreclosure, flip nhà, bạn có thể cùng bạn bè họp thành 1 nhóm đầu tư, vốn của bạn sẽ nhiều hơn. Bạn có thể liên lạc với broker của ngân hàng mua nhà trực tiếp của họ. Với tình hình thị trường địa ốc hiện nay, ngân hàng nào cũng có 1 cái list rất dài nhà, đất đai, công trình đang dở dang bị tịch thu. Bạn có thể mua được với giá rất là "Tượng trưng". Ví dụ 1 căn nhà bị chính phủ địa phương "condemned" (Không an toàn cho người ở), loại nhà này ngân hàng có thể bán cho bạn với giá rẻ hơn bèo. ($50K/ $500K), đương nhiên bạn sẽ phải bỏ ra $100K - $200K để sửa lại. 

Những công trình bị ngân hàng "xử ép" như đang xây nửa chừng ngân hàng không đưa tiền nữa. Tức hộc máu mà chết, rồi bị ngân hàng tịch thu.

link     
http://xuatnhapcanh.com/forum/showthread.php/8878-Credit-Card-Những-cách-khởi-nghiệp-ở-Mỹ-bằng-thẻ-tín-dụng/page9?s=5ebf58b4a2bb3983aa0716cec8132712

http://xuatnhapcanh.com/forum/showthread.php/8878-Credit-Card-Những-cách-khởi-nghiệp-ở-Mỹ-bằng-thẻ-tín-dụng